כיצד מבוססי סיכונים תמחור משפיע על ההלוואה שלך

ככל שהסיכון גבוה יותר, כך המחיר גבוה יותר

תמחור מבוסס סיכונים הוא דרך למלווים לקבוע מחירים על פי הסיכון. אם הלווה הוא מסוכן, תמחור מבוסס סיכונים גורם ללווה לשלם יותר (בדרך כלל בצורה של ריבית גבוהה יותר). למידע נוסף על צורה זו של תמחור, כולל היתרונות והחסרונות, עם הסקירה הבאה.

מחיר הלווים מסוכן לשלם

מהו בדיוק מחיר גבוה או נמוך? עבור רוב ההלוואות, אתה משלם ריבית בתמורה ליכולת ללוות כסף.

עם תמחור מבוסס סיכונים, אתה משלם ריבית פחות או יותר בהתאם לסיכון שלך (או את דעתו של המלווה על הסיכון שלך). אם אתה בטוח הימור ואת משאיל את כל אבל בטוח תוכל להחזיר, תוכל להעפיל את המוצרים הטובים ביותר ואת הריבית נמוכה יותר.

עם זאת, אם היו לך כמה דגלים אדומים פיננסיים בעבר 7 עד 10 שנים, כגון תשלומים מאוחר, עיקול , פשיטת רגל , תשלום- offs, וכו ', סביר להניח שאתה לא מקבל את הריבית הטובה ביותר. אם יש לך היסטוריית אשראי טובה , אבל ההכנסה שלך היא שולית, אתה יכול גם להיחשב מסוכן.

גורמי תמחור מבוססי סיכון

המלווים להסתכל על מגוון של גורמים בעת הערכת הסיכון. האשראי שלך הוא חלק חשוב בכל החלטה תמחור מבוסס סיכון. אבל המלווים עשויים להסתכל על הרבה יותר - הלוואה ל-ערך יחסי , חוב להכנסות יחסי , וגורמים אחרים שאינם קשורים ההלוואה שלך ואת ניקוד האשראי.

לדוגמה, משך הזמן שעבדת בעבודה שלך עלול לגרום לך להיראות מסוכן יותר או פחות.

כמה המלווים גם רוצה לדעת כמה זמן אתה חי בבית שלך. במקרים מסוימים, אנשים החיים בביתם במשך פחות משלוש שנים או יש היסטוריה של הקפצה מבית אחד למשנהו, עשוי גם להיחשב מסוכן. יציבות בתעסוקה ובמעון כל לווה פחות מסוכן.

האם תמחור מבוסס סיכונים הוגן?

תמחור המבוסס על סיכונים הוא ביקורת על ידי כמה כאימון טורפים. במקום שלילת אשראי לאנשים שאינם זכאים ולא צריך לשאול, המלווים יכול פשוט לגבות מחירים גבוהים מאוד. לווים מתוחכמים לא יודעים שיש להם אשראי גרוע, והם לא יודעים מה זה עולה להם.

מצד שני, תמחור מבוסס סיכונים נותן לאנשים הזדמנות אחרת הם לא היו. במקום להיות הכחיש, הם אמרו "אתה יכול לשאול, אבל זה יעלה לך." אם כולם מודעים איך המערכת פועלת, זה נראה הוגן למדי. הרגולטורים רוצים להיות בטוחים כי לווים מבינים כאשר הם משלמים יותר תחת תמחור מבוסס סיכון, ולכן הם דורשים עכשיו המלווים להודיע ​​לווים לשלם מחירים גבוהים יותר.

מודל תמחור מבוסס סיכונים

שקול מקרה שבו אתה רוצה לקנות בית. מרכז המידע הפדרלי של האזרחים מספק דוגמה בפרסום "ציון האשראי שלך". לווים עם אשראי רע לשלם 3 אחוזים בשנה יותר (במונחים של אפריל ) על ההלוואה שלהם מאשר לווים עם אשראי טוב, מה שמוביל תשלום חודשי גבוה יותר ואת עלויות החיים גדול יותר. הריבית משתנה כל הזמן, אבל אתה יכול לקבל עד תאריך מספרים MyFico.com.

כדי לראות כיצד ההלוואה שלך עלול להיות מושפע, לגלות כיצד הריבית שלך ישתנה עם ניקוד אשראי שונים.

לאחר מכן, השתמש מחשבון הלוואה הפחתה כדי לראות איך התשלום החודשי שלך ואת עלויות הריבית ישתנה. עכשיו אתה יכול לשים מחיר על אשראי טוב.