הבנת תשלומי תביעות עבור ערך מזומנים בפועל ועלות תחליף
כמה כסף אתה מקבל תשלום בתביעה?
התשובה לשאלה כמה כסף אתה יכול לצפות לקבל את תביעת הביטוח תלויה שלושה גורמים מרכזיים:
1. כמה מדויק אתה יכול לתאר, מסמך ולהראות את הערך האבוד של הנכס שלך הוכחה של הפסד.
מלאי הבית של פריטים באמת יכול לעזור עם זה. ככל שיהיו יותר פרטים והוכחות שיש לך ערך, כך תהיה פחות סביר שתהיה לחסדי הערכות חברת הביטוח.
2. סוג המדיניות שיש לך
פוליסות ביטוח שונות מספקות כיסוי שונה. שלושה אנשים עשויים להיות כל " מדיניות homeowner " או " מדיניות condo " אבל סוג של מדיניות יש להם יהיה להכתיב את הסיכונים מכוסה , את ההכללות ואת גבולות מיוחדים עבור פריטים מסוימים. ניתן ללמוד עוד על מגבלות ביטוח מיוחדות כאן , המגבלות המיוחדות על פוליסת ביטוח אינן תקניות בכל חברות הביטוח, שכן זוהי נקודת הבחנה עבור כל חברת ביטוח. לדוגמה, חברות המתמחות במשיכת לקוחות עם בתים בעלי ערך גבוה עשויות להיות במגבלות מיוחדות גבוהות יותר בתחומי התכשיטים, האמנויות או אפילו באוספי היין.
עוד >>
.3 בסיס הסדרי התביעות: שווי מזומנים בפועל לעומת עלות חלופית
זה המקום שבו דברים מקבלים מבלבל, אבל אנחנו הולכים לנקות את ההגדרות בשבילך, כמו גם לתת דוגמאות.
הבסיס להסדר התביעות הוא באותיות קטנות במדיניות הביטוח שלך. למרות דף השער או דף DEC של פוליסת הביטוח שלך עשוי לרשום את גבולות הבסיס הכללי של יישוב התביעות, זה בניסוח של איך כיסויים אלה ישולמו כי הדברים יכולים לקבל מסובך.
בואו נלך על כמה עקרונות בסיסיים כדי לעזור לך להבין איך חברת הביטוח תקבע את הערך של פריטים או רכוש אישי או תוכן שאיבדת, וכמה תקבל תשלום כתוצאה תביעה. לעתים קרובות מאוד כאשר אדם מאוכזב כמה הם משלמים, זה בגלל שהם לא הבינו איך הבסיס של התביעות הסדר עבד את המשמעות האמיתית של ערך מזומנים בפועל עלות החלפת.
הגדרת ערך מזומנים בפועל (ACV)
ערך מזומנים בפועל הוא כאשר חברת ביטוח מסכימה לשלם לך את הערך המופחת בעת ההפסד. תשלומי ACV כוללים ניכוי בגין פחת. למרות שזה אולי נשמע מעניין לשמוע אתה תקבל הסדר ערך במזומן, סוג זה של ההתנחלות לא מאפשר לך להחליף את מה שאיבדת, אלא רק מפצה אותך על הערך של הפריט כאילו זה היה נמכר במוסך מְכִירָה.
חברת הביטוח יש דרכים מתוחכמות יותר לחשב את הפיחות של פריטים מאשר רק דבק מוסך למכירה מדבקה על המחירים עליהם, אבל בכל הנסיבות, ערך במזומן בפועל משאיר אותך במצב קשה, כי אתה לא תוכל לצאת לחנות ו לקנות פריט דומה חדש.
בנייה מחדש של התוכן האישי שלך, או אפילו גרוע יותר, הבית שלך על ערך במזומן בפועל או בסיס פוחת משאיר אותך הפסד לעומת יישובים עלות החלפת.
מדיניות עלות החלפה זמינה ברוב המקרים, לכן תמיד לקבל הצעת מחיר עבור מדיניות שתציע עלות החלפת לפני יישוב עבור ACV.
החלפת עלות עלות
עלות החלפה מספקת לך תשלום השווה לזה הנדרש להחלפת פריטים שאבדו בהסדר ההפסד של התביעה שלך.
עלות החלפת עדיף על ACV כי זה יאפשר לך לשים את עצמך באותו מיקום היית לפני אובדן על ידי מתן לך את הכסף הדרוש כדי להחליף את הפריטים שלך.
טעות נפוצה אחת על עלות ההחלפה היא איך עלות ההחלפה ישולם, על מנת להיות מסוגל לאסוף את עלות ההחלפה, עליך להחליף את הפריטים. קרא עוד בהמשך כיצד תהליך התשלום החלופי יעבוד.
מתי אתה מקבל את התשלום עבור התביעה שלך ביטוח התביעה?
בהתאם לגודל ההפסד וסוג התביעה, סביר להניח שיהיה עליך לספק מידע רב לפני קבלת ההסדר המלא עבור התביעה שלך.
בדרך כלל, לאחר שהמתקן בדק את רשימת ההפסדים, החליט מה יוחלף או יתוקן, ויוקצה או יאשר את הערכים, הם יגיעו לערך המופחת של הפריטים או לערך המזומן בפועל.
מצפה לתת רשימה, יש את חברת הביטוח לסקור את הרשימה, ולאחר מכן תהיה לך הזדמנות להסתכל על ההצעה שלהם לפני שאתה מקבל תשלום. אם הבסיס שלך להסדר הפסד היה ערך כספי בפועל, אז הם עשויים לבקש ממך לחתום על הסכום, אומר שזה תשלום סופי, לפני שאתה נותן לך את ההמחאה. התהליך שונה עבור עלות ההחלפה.
תהליך שני של החלפת עלות תשלום בתביעה
כאשר יש לך תביעה ואת ההתיישבות הוא הפסד על בסיס עלות תחליף, מצפה כי יהיו לך שני המחאות לפחות לפני מקבל פיצוי מלא.
- המחאה הראשונה תבוא עבור הערך המזומן בפועל של הפריטים.
- רק לאחר שתוכיחו שהחליפו את הפריטים, תקבלו תשלומים סופיים ברוב הנסיבות. זהו תהליך דו שלבי לפחות ומניח את האחריות עליך למעשה להחליף את הפריטים לפני שתוכל לקבל תשלום עבור עלות החלפת מלא. אם פריטים מוחלפים על פני זמן, אתה יכול להגיש את ההוצאות שלך לאורך הדרך עבור החלפת ואתה יכול לדבר עם שמאי שלך על כאשר אתה יכול לצפות תשלומים. זה תלוי במידה רבה על גודל ההפסד.
שמירה על תקשורת פתוחה עם המאיץ על התביעה שלך תעזור לך להבין בדיוק למה לצפות, ולעזור לך לקבל תשלום עבור ההפסד האמיתי שלך.
האם חברה לביטוח תיקון פריטים כאשר יש לך כיסוי עלות החלפת?
חברת הביטוח עשויה להיות הזכות לתקן או להחליף את הפריטים . הם יסקרו את הרשימה שלך ויידעו אותך מה הם יעשו. אם ניתן לתקן או לשחזר באופן סביר את המצב לפני התביעה, ייתכן שתוצע לך תיקון במקרים אלה.
אם הפריט לא ניתן לתיקון, אז הם יציעו לך עלות החלפת.
איזה מידע עשוי להיות נחוץ כדי לקבל את עלות החלפה בתביעה?
כאשר מצפים פיצוי מלא על החלפת פריטים או תוכן אישי שהיו מבוטחים בבית שלך , אתה צריך לצפות לספק רשימה של:
- פריט תיאורים עם עושה ומודלים אם רלוונטי
- כאשר רכשת אותו במקור
- את המחיר שרכשת את זה עבור
- ערך החלפה היום
- כל תמונות המציגות את מצב הפריט (אם קיים או זמין)
- את הקבלה המקורית, אם זה הגיוני
לדוגמה, ייתכן שאין לך את הקבלה עבור כל זוג גרביים בבעלותך, אבל ייתכן שמרו את הקבלה עבור הטלוויזיה הגדולה שלך או ציוד ספורט יקר . כל חברת ביטוח יש קריטריונים משלהם, כדי להיות בטוח ולבקש את הביטוח adjuster עבור טופס כדי לעזור לך למלא את ההוכחה של רשימת פריטים הפסד או קו מנחה של מה שהם רוצים.
האם יש מקום למשא ומתן על פריטי עלות חלופיים?
ייתכן שיהיה מקום למשא ומתן על רשימת ערכי עלות ההחלפה. לדוגמה, אם הפריט הוחלף על ידי מודל טוב יותר, לדוגמה, יש לך מחשב בן 3 שנים ולא ניתן להחליף אותו באותו דגם ובאותו היום, מצא ערך זהה ורשימה כמו " ערך החלפה "עם הערך המשויך. תמיד לנסות את הטוב ביותר כדי למצוא פריט חלופי דומה.
ייתכנו כמה משא ומתן קדימה ואחורה על פריטים כאלה, אבל אם אתה נותן מחיר החלפת מחיר הוגן לעשות את המחקר שלך, סביר להניח שאתה מקבל את מה שאתה מבקש.
אם אתה לא עושה את העבודה הנוספת, שמאי יבוא עם הפתרונות הטובים ביותר שלהם או הערכות ואתה עלול להפסיד, או צריך לחזור על הרשימה ולערוך תיקונים.
כמה חברות ביטוח מקלות יותר מאחרות. זה הולך על מקרה מקרה לפי המקרה, בהתאם לנסיבות ואת הדרישות של החברה.
מה על פריטים כי הם מיושנים?
אם פריט מסוים נקבע או מיושן, או על ידי "טבעו הטבעי אינו ניתן להחלפה", אתה עלול למצוא את עצמך במצב שבו יוצע לך רק ACV, סעיף דומה עשוי לחול על קבוצות או זוגות כאשר רק חלק אחד של קבוצה או זוג הוא אבוד והשני הוא ניזוק.
פריטים שלא ניתן להחליף - איך חברת הביטוח לשלם?
פריטים מיוחדים שאינם ניתנים להחלפה, לדוגמה, אוספים, עתיקות ואמנות יידונו תמיד עם נציג הביטוח שלך לפני תביעה. זה יאפשר לך לקבל את העצה הנכונה על איך להגן על הערך עם הזכות סוג של ביטוח. זה גם ייתן לך את ההזדמנות לקבל הערכות, ואולי לתזמן את הפריטים על צף או רוכב כדי להבטיח הסדר לערך. אם פריטים מסוג זה הולכים לאיבוד בתביעה הביטוח לא התקבל, אתה עלול להיות מאוכזב מאוד מה תקבל.
האם עלות החלפה כוללת תקנון או פקודת פקודה?
היזהר מן העלויות גדל השחזור כשמדובר כיסוי משפטי. למרות שהבית שלך עשוי להיות מבוטח עבור עלות החלפת, אם יש תקנון אשר נכנס למקום לאחר הבית המקורי נבנה, זה עשוי להשפיע על העלות בפועל של החלפת על ידי הגדלת עלויות עקב חוקי עזר חדשים. יש חריגים בכמה נוסוחים שאינם כוללים את העלות המוגברת של הבנייה עקב חוקי או חוקי העיר.
ההצהרות זמינות כדי להוסיף כיסוי על פי החוק למדיניות שלך, וכמה הביתה מקיף יותר ביטוחי ביטוח מקיף יכלול כיסוי על פי החוק, אבל אם שלך לא, זה יכול להיות בעיה רצינית בפרשנות של מה העלות בפועל של בנייה מחדש יהיה, לעומת כיסוי בעלויות ההחלפה שלך.
עובדה מהירה: שניים מתוך שלושה בתים באמריקה הם underinsured
אתה יכול לקבל עלות החלפת אם הבניין שלך היה תחת מבוטח?
פוליסות הביטוח כוללות סעיפי מתי וכיצד תשולם עלות ההחלפה על המבנה או על המבנה. פוליסות רבות עשויות לכלול גם סעיף עלות מובטחת. סעיף זה מאפשר חדר להתנועע סביב הערך המבוטח הכולל של הבית, כאשר לאחר הפסד נקבע כי העלות היתה קצת off. כמות החדר להתנועע יש לך מבוסס על הניסוח מדיניות ספציפית שלך סוג של טופס מדיניות יש לך.
לדוגמה, חלק מהפוליסות עשויות לציין כי עדיין תהיה זכאי לעלות תחליף אם היית מבוטח לפחות 80 אחוז מהערך של עלות השחזור בפועל. חברות הביטוח עשויות להיות קריטריונים שונים, כדי להיות בטוח לבדוק אם יש לך סעיף עלות החלפת, סעיף החלפת מובטחת וכיצד הדברים פועלים אם אתה underinsured בזמן ההפסד.
האם חברת הביטוח תשלם פעם אחת את מלוא פוליסת הביטוח שלי בתביעה ללא רשימה גדולה של פריטים?
במצב תאונה אסון, שבו בית ותכולתו הם אובדן מוחלט, כגון אסון גדול או אש, אז כמה חברות ביטוח עשוי פשוט לשלם את מלוא הערך להגביל עבור הבית ותוכן אם המצב הגיוני אוֹתָם. זה אף פעם לא מובטח והוא על פי שיקול דעתה של חברת הביטוח, הם תמיד יש את הזכות לבקש הוכחה של הפסד. עם זאת בתביעות הגדולות סך ההפסדים, אם פוליסת ביטוח גבולות הגיוני, חברת הביטוח עשויה לבוא להסדר מבלי לגרום לך רשימה כל פריט בודד עד גבולות המדיניות שלך.
שאל את נציג הביטוח שלך איך חברת הביטוח שלך בדרך כלל מסתפקת הפסד מוחלט כדי לקבל מושג איך הדברים יעבדו. הדבר הטוב ביותר לעשות הוא תמיד מוכן, עם עותקים גדולים יותר שנרכשו מאוחסן בענן, או כספת מחוץ הנחות, כמו גם באופן קבוע לתעד את הבית עם תמונות שאתה יכול להתייחס בהפסד מוחלט.
האם אתה צריך להחליף את הבית או פריטים כדי לקבל עלות החלפת עלות בתשלום?
כן, אחד ההיבטים של הניסוח עבור עלות ההחלפה, כפי שפורט לעיל, הוא שעליך להחליף כדי לקבל תשלום עלות חלופית, אם לא תעשה זאת, תוכל להתפשר על ערך מזומנים בפועל. עם זאת, קיימים חריגים בפוליסות מיוחדות מסויימות, מדובר במדיניות עם ערך החלפה או אופציות Cash Out.
ערך החלפה ותשלומים להפסדי מזומנים כנגד עלות חלופית
יש כמה מדיניות high-end, בדרך כלל עבור בתים מוערך גבוה, אשר עשויים להציע לך את האפשרות לקבל ערך החלפה מלא, ללא התחייבות להחליף. פוליסות אלו הן בדרך כלל יקרות יותר מפוליסות ביטוח תקניות, משום שהן לוקחות בחשבון כיסויים נרחבים וגמישות רבה יותר במהלך תביעה. אתה יכול לשאול את נציג הביטוח שלך אם אתה זכאי לאחד מסוגים אלה של מדיניות, לעתים קרובות זה מבוסס על ערכי הביתה גבוהה יותר, או condo מדיניות הדייר עם דרישות גבוהות יותר להגביל את התוכן, יחד עם קריטריונים אחרים. זה בהחלט אפשרות טובה להסתכל לתוך כי בתביעה, האפשרות לקחת הסדר במזומן עם ערך החלפה מלא יכול לעשות דברים הרבה יותר קל לנוכח אסון ונמנע את הטרחה של צורך להחליף פריטים כדי לקבל את הערך המלא שלהם.
זה שונה מאוד מאשר עלות החלפת איפה אם תבחר לא להחליף את הפריט, או לבנות מחדש את הבית שלך, אתה יכול להיות מוצע רק את ACV מופחת כאפשרות הסדר.