ומניה זו צפויה לטפס גבוה יותר בשנים הקרובות, במיוחד אם גבולות התרומה לעלות ותכנון דרישות העיצוב רגועים.
לכן חשוב ללמוד, בהקדם האפשרי, כיצד להפיק את המרב מחשבונות אלה. למרבה הצער, זה משהו שמשתתפים רבים אינם עושים כרגע, אומר פול פרונסטין, מנהל תוכנית המחקר והחינוך בבריאות במכון הטבות לעובדים (EBRI).
זה בחלקו בגלל בלבול פשוט: HSAs נשמע הרבה כמו FSAs (גמיש חשבונות ההוצאות) , אבל מלבד העובדה כי הן מאפשרות לך לשלם עבור הוצאות רפואיות עם מס מראש דולר, יש להם הבדלים גדולים. הגדול ביותר: אם אתה לא משתמש בכסף שלך FSA לפני המועד האחרון, אתה עלול לאבד את זה, בעוד דולר HSA הם שלך לשמור ולהשתמש כפי שאתה בוחר. הם אפילו ניידים אם תשנה מקומות עבודה. למעשה, Fronstin שיחות אלה חשבונות "הדבר הטוב ביותר שם, מנקודת מבט מס."
אם אתה זכאי לאחד, הנה מה שעליך לעשות:
פתח חשבון
זה נשמע כמו לא brainer, אבל למעשה, אנשים רבים הזכאים לפתוח HSAs לא עושים זאת. על פי דו"ח EBRI 2016, ישנם 20 עד 22 מיליון HSA זכאים מדיניות במקום, אבל רק 18.2 מיליון חשבונות פתוחים, על פי Devenir מחקר.
משמעות הדבר היא כי בין שניים לארבע מיליון אנשים יש HSA זכאי פוליסות ביטוח בריאות, אך נכשל למעשה לפתוח את החשבון.
זו בעיה, כי אתה אמור לפתוח חשבון לפני שאתה לוקח הוצאות רפואיות שעבורן אתה רוצה להיות החזר, מסביר ד"ר סטיב נילמן, מייסד וסגן יו"ר HSA ספק HealthEquity. אתה לא צריך את כל הכסף שם כדי לשלם את הטענה לפני שאתה לוקח את זה, עם זאת. אז אתה יכול לפתוח את החשבון ולממן אותו עם $ 1 (או מה שלא יהיה איזון מינימלי קורה), ולהוסיף יותר כסף כפי שאתה צריך את זה
תרומה
לדברי Devenir, 20 אחוזים של HSAs היו ununded עד אמצע 2016. זה מצער, שכן יש יתרונות משמעותיים לתרום. ראשית, יש ניכוי מס על תרומות של עד 3,400 $ (עבור רווקים) ו 6,750 $ (עבור משפחות) עבור 2017, ואנשים 55 ומעלה יכול לתרום 1,000 $ נוספים. הכסף יכול לשמש כדי לשלם עבור הוצאות רפואיות שלא החזירו (כולל רבים אתה לא יכול לצפות, כמו לנסוע לקבל טיפול רפואי). בהתאם סוגר המס שלך, כי הוא דומה גילוח 25 אחוז או יותר את עלויות רפואיות!
בעוד הכסף הוא בחשבון, זה יכול לגדול מס חינם בדיוק כמו כסף בחשבון פרישה או תוכנית החיסכון המכללה (עוד על זה בעוד רגע).
וכאשר אתה למשוך את הכסף כדי להשתמש בהוצאות רפואיות זכאי, לא תשלם מסים.
(אם אתה מפסיד כסף כדי להשתמש בהוצאות שאינן רפואיות, תשלם מס הכנסה רגיל בשיעור הנוכחי שלך, יש גם 20 אחוז עונש על משיכות שאינם רפואיים, אם כי אחרי גיל 65 עונש זה נעלם).
כמו יתרון נוסף, מעסיקים רבים מציעים כעת לתרום HSA שלך כתמריץ כדי לקבל את העובדים שלהם לקחת תוכנית בריאות גבוהה deductible; תרומות אלה הם בדרך כלל בטווח $ 500 עד $ 1,000, אם כי כמה מעסיקים הם אפילו נדיב יותר.
אסטרטגית על איפה לשים דולר הבא שלך
כאשר אתה מחליט איפה לשים את החיסכון שלך, HSAs לא רק שייכים ישירות בתערובת, הם שייכים ליד החלק העליון של הרשימה. התחל על ידי השוואת תמריצים למעסיק - כלומר, מה אתה צריך לעשות כדי לקבל את התמריץ HSA?
במקרים מסוימים, כל מה שאתה צריך לעשות הוא לפתוח את החשבון, כלומר זה כסף בחינם!
לאחר מכן, הקרן שלך 401 (k) לרמה הנדרשת כדי לתפוס את המעסיק התאמה. לבסוף, לחזור הבשר את תרומת HSA שלך כדי לקבל את ניכוי מס מלא, לפני שעבר חזרה שלך 401 (k). לאחר שניהם ממומנים לשביעות רצונך, לעבור על כלי רכב אחרים פרישה חיסכון, חשבונות חיסכון המכללה, וחשבונות חיסכון קשור למטרות אחרות.
הפעל את אפשרות ההשקעה
רבים (אם כי לא כל) ספקי HSA להציע לך את האפשרות להשקיע את הכסף שיש לך בחשבון, כמו שאתה עושה בחשבון הפרישה שלך. ייתכן שיהיה עליך לצבור כמות מסוימת של כסף לפני שתוכל לעשות זאת. ב SelectAccount, למשל, ברגע שאתה תרם 1,000 $, אתה יכול להשקיע את הכסף בכל אחד עשר המיועדים ללא עומס קרנות נאמנות; לאחר שצברת 10,000 $, תוכל לפתוח חשבון תיווך עצמי בהנחיית צ'רלס שוואב, אשר פותחת את הדלת ל -2,500 קרנות נאמנות, כמו גם מניות, איגרות חוב והשקעות אחרות.
אבל אתה צריך להעיף את המתג. ולדברי פרונסטין, רק ל -4% מהחשבונות יש השקעות חוץ מזומן. שוב, זה מייצג החמצה. Devenir מחקר מדווח כי היתרה הממוצעת הכוללת של חשבון השקעה HSA הוא מעל 15,000 $ - כמעט פי 8 את יתרת חשבון שאינו השקעה.
להבין איך אתה הולך להשתמש בכסף
כל עוד יש לך HSA במקום, יש הרבה גמישות כשמדובר הן מימון ושימוש בו. בדיוק כמו עם IRA, אתה נתון עד מועד מס של השנה הבאה כדי להפוך את התרומה שלך בשנה הקודמת. זה אומר שאתה עדיין יכול לעשות תרומות עבור 2016 עד 15 אפריל 2017. (גבולות התרומה היו 3,350 $ עבור רווקים 6,750 $ עבור משפחות). לאחר שתתרום, אתה יכול להחזיר את עצמך על הכסף שהוצאת על בריאות בשנה שעברה.
כמובן, אתה צריך קבלות לציין לאן הכסף הזה הלך, אבל כמו Fronstin מציין, "אם אתה לא מסוגל לתרום לחשבון ולשלם הוצאות רפואיות, זה לפחות מקבל לך את המס המסע." אבל זה חשוב גם לציין כי אין תאריך תפוגה על החזרים. זה אומר שאתה יכול להשקיע את הכסף בחשבון - ומאפשר לו לגדול בשוק - תוך תשלום עבור הוצאות הבריאות של היום מחוץ בכיס. כל הזמן, אתה יכול לשמור על ריצה פועל של מה שאתה מבלה על הבריאות, ואז בשלב כלשהו בעתיד לשלם את עצמך בחזרה על כל הכסף שהוצאת בעבר - באמצעות כסף זה היה זמן להעריך.
חשוב במונחים של מחזור חיים
אם היית מהסס לצלול במלואו לתוך הבריכה HSA כי יש כבר כל כך הרבה לחץ כדי לשמור על פרישה, מכללה, ומטרות אחרות, זה עשוי לעזור לחשוב על זה במשך שנים רבות ולא אחד על אחד . כאשר אתה צעיר ויש לי מעט מאוד אחריות (אולי אתה אפילו אחד מעטים מזל ללא הלוואות סטודנט), לשקול את זה הזדמנות כבד את התרומות שלך. ככל שאתה מתבגר, ויש להם ילדים לתפוס mono או לשבור איבר, ייתכן שיהיה עליך לתרום פחות ולגשת הכסף יותר. לאחר מכן, כמו ילדים אלה לעזוב את הבית, אתה יכול להגדיל את זרימת הכסף לתוך החשבון שוב.