זוהי חלופה מצוינת לתקציב 50/30/20
אני מציע תוכנית חלופית: תקציב 80/20. למה? זה הרבה יותר פשוט מהתקציב של 50/30/20.
כך הם משווים:
תוכנית 50/30/20
תקציב 50/30/20 הוצע על ידי הכלכלנית הרווארד אליזבת וורן ובתה, אמליה וורן טיאגי.
הצמד אומר שאתה צריך לבסס את התקציב שלך על הכנסה "לקחת הביתה" שלך - ההכנסה שלך לאחר מסים, ביטוח בריאות פרמיות והוצאות אחרות אשר נלקחים מתוך המשכורת שלך.
מחצית מהכנסתך הביתה צריכה ללכת לקראת צרכים כמו דיור, חשמל, דלק, מצרכי מזון והצעת המים, אמרו.
עוד 30 אחוז יכול ללכת פריטים שיקול דעת כמו סעודה במסעדה, קניית טלפון סלולרי חדש, שתיית בירה או מקבל כרטיסים למשחק הספורט.
לבסוף, 20 אחוזים צריכים ללכת לכיוון החיסכון או החזר החוב.
שני חששות עם תקציב 50/30/20
עכשיו, אני מאמין שזה עצה קול. אבל יש שני היבטים שמעסיקים אותי.
ראשית, זה יכול להיות קשה להבחין מה הוא רוצה ומה צריך.
- הבית באינטרנט הוא זקוק אם אתה מנהל עסקים מהבית, אבל רוצה אם אתה לא.
- הלבוש, עד לנקודה מסוימת, הוא צורך, אבל אחרי הנקודה הזאת, בגדים יותר הופך להיות רוצה.
- לחם וחלב הם צרכים, אבל גלידה היא רוצה.
כמה רחוק אתה לוקח את זה? האם אתה הולך שורה פריט הצעת המכולת שלך כדי להפריד בין עוגיות Oreo תרד? ברור שלא.
וזה מוביל לדאגה השנייה שלי: כמה אנשים לא רוצים לסווג ולעקוב אחר ההוצאות שלהם.
כדי לדעת כמה כסף השקעת על מצרכים, כלי עזר, קונצרטים, ו- iPad, אתה צריך לעקוב אחר ההוצאות שלך.
זה לא תמיד מפסק - כמה אנשים נהנים לעקוב אחר ההוצאות שלהם Quicken או באמצעות כלים מקוונים כמו Mint.com - אבל אנשים רבים אין שום רצון לעקוב אחר הכסף שלהם. "תקצוב" נשמע כמו מילה מייסרת.
תוכנית 80/20
אז מה תחליף ניהול כסף הייתי ממליץ עבור אותם אנשים? חלופה קרובה: תקציב 80/20.
תחת תקציב זה, אתה שם 20 אחוז לכיוון החיסכון להוציא את 80 האחוזים האחרים על כל דבר אחר.
היופי של תוכנית זו היא שאתה לא צריך לעשות כל מעקב אחר הוצאות. אתה פשוט לקחת את החיסכון שלך את הדף ולאחר מכן לבלות את השאר.
איך תוכנית זו עובדת בחיים האמיתיים
איך זה היה לשחק את החיים האמיתיים? אני ממליץ לך להגדיר את הנסיגה האוטומטית של חשבון עובר ושב לחשבון החיסכון שלך. ודא נסיגה זו מתרחשת כל יום התשלום (או 1-2 ימים לאחר המשכורת, במקרה המשכורת שלך מתעכב).
בדרך זו, את הכסף כי יגיע לבדוק את החשבון שלך היא להשקיע. שאר הכסף הוא מחוסל משם חיסכון.
כמובן, שמירה על כסף באותו חשבון חיסכון זה מקושר לבדיקת החשבון שלך יכול להיות מפתה. קל להעביר את הכסף בחזרה לחשבון הבידוק שלך ולאחר מכן להוציא אותו. אני ממליץ למשוך את הכסף לחשבון חיסכון זה בבנק אחר.
בדרך זו, לא תראה את היתרה בעת הכניסה לחשבונך. רחוק מהעין רחוק מהלב.
(אני אוהב במיוחד SmartyPig, בנק מקוון המאפשר לך ליצור שונים "מטרות חיסכון" ולהכוון את הכסף שלך לתוך כל המטרות הללו.אתה יכול לקרוא את כל על SmartyPig כאן.רק למנוע את הפיתוי להשתמש בכסף כדי לקנות כרטיסי מתנה, אשר SmartyPig מנסה לדחוף אותך לתוך עושה.זה ההיבט השלילי ביותר של SmartyPig, לדעתי).
לא כל החיסכון צריך להיכנס לחשבון חיסכון מסורתי. אתה יכול להפנות חלק הכסף לתוך חשבון תיווך, כמו ואנגארד או שוואב, שבו יש לך להגדיר חשבון פרישה חיסכון כגון רוט IRA.
למעשה, אם אתה שומר על שיעור 80/20, הייתי ממליץ כי הרוב המכריע של החיסכון שלך הולך לקראת פרישה . מומחים ממליצים לחסוך בין 10 ל 20 אחוז מההכנסה שלך לקראת פרישה, בהתאם לגיל שבו אתה מתחיל לשמור.
אם אתה מתחיל לחסוך 10 אחוז מההכנסה שלך לקראת פרישה בגיל 21, להשקיע בתערובת גיל המתאים של מניות ואג"ח, לאזן מחדש מדי שנה לדבוק בהפרשות קבועים פרישה, ייתכן שתוכל לברוח עם שמירת רק 10 אחוזים של ההכנסה שלך לקראת פרישה.
אם אתה מחכה עד 30 או מאוחר יותר, אם כי, ייתכן שיהיה עליך לשמור 15 אחוזים או יותר יש מספיק .
לא להפסיק ב 20 אחוז
הערה אחת אחרונה: אני מציע 80/20 כמו המינימום שאתה צריך לשמור. זה תמיד רעיון נהדר לשמור יותר. ברגע שאתה להשיג 80/20, אתה יכול לדחוף את עצמך לכיוון שיעור החיסכון 70/30? מה דעתך על 60/40?
זכור: ככל שתשמור יותר, כך יהיה לך יותר גמישות והזדמנות. תוכל לבנות תיק פרישה גדול יותר, לפרוש כמה שנים קודם לכן, לקנות נכס להשכרה, להקים עסק קטן, לקחת סיכון קריירה או ליהנות חופשות נוספות.