פרטי, פדרלי, ואחרים סוגים של הלוואות
איחוד לעומת מימון מחדש
ראשית, כדאי להבהיר את ההבדלים בין איחוד הסטודנטים לבין מימון מחדש של הלוואה.
איחוד קורה כאשר אתה משלב מספר הלוואות לתוך הלוואה אחת. הרעיון הוא אחד לאחד : במקום להתמודד עם מספר הלוואות נפרדות, תשלומים חודשיים, ואת הצהרות החיוב, אתה יכול צרור הכל ביחד ולטפל בו עם תשלום אחד. אם אתה מעדיף, אתה יכול לקרוא לזה "פישוט" במקום איחוד.
Refinancing היא כאשר אתה מחליף הלוואה (או הלוואות מרובות) עם הלוואה חדשה לגמרי, אידיאלי הלוואה הרבה יותר טוב. המטרה היא לעתים קרובות כדי לקבל ריבית נמוכה יותר, כך שתוכל להפחית את החיים שלך עלויות הריבית ואת התשלום החודשי. כאשר אתה למחזר, אתה יכול גם לאחד באותו זמן (על ידי משלם את ההלוואות מספר עם ההלוואה החדשה שלך). במקום המונח מימון מחדש , אתה יכול לחשוב על זה כמו "אופטימיזציה" החוב שלך, כך שאתה משלם פחות.
קונסולידציה אמיתית רק הגיוני (וזה אפשרי רק) אם הלוואות סטודנט שלך במקור הגיעו תוכניות הממשלה.
אתה יכול "לאחד" הלוואות פרטיות על ידי bundling מספר רב של הלוואות יחד , אבל את היתרונות העיקריים של איחוד נשמרים עבור הלוואות ממשלתיות.
איחוד החוב "תוכניות" יכול גם לגרום לבלבול: תוכניות הם השירותים המוצעים על ידי סוכנויות ייעוץ אשראי וארגונים דומים. הרעיון הוא כי הסוכנות תנהל משא ומתן עם הנושים לבצע תשלומים נוחים יותר.
אתה עושה רק תשלום אחד, אבל התשלום הולך לסוכנות , אשר לאחר מכן משלם את מספר ההלוואות בשבילך.
איחוד הלוואה הפדרלי
כאשר יש לך מספר רב של הלוואות סטודנט פדרלי, אתה יכול לאחד את ההלוואות באמצעות הלוואה ישירה קונסולידציה. הריבית שאתה משלם, בכללותה, לא ישתנה - אתה תהיה בסופו של דבר עם שיעור משוקלל על ההלוואה וכתוצאה מכך היא למעשה באותו שיעור היית משלם על הלוואות אלה בנפרד. זה שיעור יחיד יחולו על כל החוב לך לאחד, אשר עשוי או לא משנה (אם איכשהו היה לך הלוואה אחת עם שיעור גבוה יחסית להלוואות אחרות, זה יכול להיות טוב יותר לשלם את זה באגרסיביות במקום להוסיף אותו איחוד הלוואה). שיעורי הריבית קבועים על הלוואות אלה .
איחוד יכול גם לתת לך את האפשרות לשנות את לוח הזמנים שלך החזר תשלום. לדוגמה, ייתכן שתוכל למתוח את החזר מעל 25 שנים במקום תקופה קצרה יותר. עם זאת, תקופת פירעון ארוכה יותר פירושו שתשלם יותר ריבית על החיים של הלוואות אלה, תוכל ליהנות תשלום חודשי נמוך יותר היום על חשבון העלות הכוללת גבוהה יותר.
מה לגבי שילוב הלוואות סטודנט פדרלי עם הלוואות פרטיות? אתה יכול לעשות את זה אם אתה משתמש המלווה פרטית (לא באמצעות הפדרלית ישיר קונסולידציה הלוואה), אבל אתה רוצה להעריך את ההחלטה בזהירות: לאחר העברת הלוואה ממשלתית פרטית משאיל, אתה מאבד את היתרונות של הלוואות סטודנט פדרלי .
עבור חלק, היתרונות האלה לא מועיל, אבל אתה אף פעם לא יודע מה מביא את העתיד, ותכונות כמו דחיית ואת ההחזר מבוסס הכנסה עשוי לבוא שימושי ביום מן הימים.
מימון מחדש עם המלווים הפרטיים
הלוואה פרטית ההלוואה היא רק אפשרות אם refinance את החוב. בשוק הפרטי, המלווים עשויים להיות מוכנים להתחרות על ההלוואות שלך, ואתה יכול לקבל עסקה טובה אם יש לך אשראי טוב . מאז ציוני האשראי לשנות לאורך זמן, ייתכן שתוכל לעשות טוב יותר עכשיו אם אתה כבר עושה תשלומים על הזמן במשך כמה שנים .
Refinancing יכול לעזור לך לפשט, אבל זה באמת על שמירת כסף. אם אתה יכול לקבל ריבית נמוכה יותר (או איזה יתרון אחר), אתה תהיה במצב טוב יותר. שוב, אפשר למתוח את החזר תשלום על פני שנים עתידיות - בכל פעם שאתה refinance, אתה מתחיל את תהליך החזר תשלום מעל - אבל זה יכול לעלות לך לאורך זמן.
כדי לראות איך זה עובד, להכיר את הפחתת ההלוואה (וזה תהליך של תשלום הלוואות).
כאשר אתה למחזר, תוכל גם בסופו של דבר עם הלוואה קבועה או משתנה הדולר. הקפד להבין כיצד פועל שיעור, ומה יקרה אם הריבית תשתנה - האם התשלומים החודשיים שלך יעלו יום אחד?
סוגים אחרים של החוב
בזמן שאתה refinancing, אתה עלול להתפתות לכלול סוגים אחרים של חוב לתוך ההלוואה החדשה שלך (אוטומטי, כרטיס אשראי, או הלוואות אישיות, למשל). למרות שזה יהיה לפשט דברים, זה בדרך כלל לא יכול להיעשות עם הלוואה סטודנט. עם זאת, ישנם סוגים אחרים של הלוואות שיכולים להתמודד עם סוגים שונים של החוב.
הלוואות אישיות ניתן להשתמש בכל דבר שאתה רוצה . זה אומר שאתה יכול להשתמש הלוואה אישית כדי למחזר את החוב סטודנט, כרטיס אשראי או שניים, וכן את ההלוואה אוטומטי. כמובן, זה רק הגיוני אם אתה באמת הולך לחסוך כסף (ולהימנע הצטברות החוב שוב פעם אתה משחרר אותם שורות של אשראי ).
אתה צריך לאחד או למחזר?
אם יש לך הלוואות סטודנט פדרלי , להעריך את היתרונות והחסרונות בזהירות - במיוחד אם אתה מתפתה לעבור הלוואה סטודנט פרטית. באמצעות איחוד קונסולידציה פדרלית לא מסוכן מאוד. אבל המעבר מן ההלוואות הפדרליות הלוואות פרטיות היא לא משהו שאתה יכול להפוך - תאבד את היתרונות של אלה הלוואות פדרליות לנצח. לדוגמה, אם אתה עובד בשירות הציבורי, ייתכן שיהיה לך הזדמנות לקבל הלוואות פדרליות נסלח לאחר 10 שנות עבודה - מזל טוב מקבל את העסקה ממלווה פרטי. הלוואות הפדרלי עשוי גם לאפשר לך לשנות (נמוך) התשלום החודשי שלך על בסיס ההכנסה שלך , אבל המלווים הפרטיים פחות אדיב.
איחוד ההלוואות הפדרליות שלך בנפרד (באמצעות איחוד קונסולידציה פדרלית וטיפול פרטית הלוואות בנפרד) נותן לך את הפשטות של תשלום חודשי אחד, ואתה תקבל שיעור קבוע, כך שאתה תמיד יודע מה התשלום שלך יהיה.
אם יש לך הלוואות לסטודנטים פרטיים , זה תמיד שווה קניות מסביב כדי לראות אם אתה יכול לקבל עסקה טובה יותר. חפש ריבית נמוכה יותר, נמוך (או לא) יישום ודמי עיבוד, ותנאים אחרים זה אומר שאתה באמת לחסוך כסף. בצע טבלת הפחתה מהירה עבור כל הלוואה - כולל ההלוואה הקיימת שלך - וללכת עם אפשרות שעובדת הכי טוב בשבילך.