מי משלם עמלות מחלף?
קונים להגיע לבחור איך לשלם, ורובם לא מבינים עד כמה חשובה הבחירה.
האם זה חיוב או אשראי?
הבחירה בין חיוב לבין אשראי היא ההבדל בין עסקה מקוונת לעסקה לא מקוונת.
תוצאות "חיוב" בעסקה לא מקוונת בעת ביצוע התשלום.
- אתה מזין מספר זיהוי אישי ( PIN ) כדי לאמת את זהותך.
- ייתכן שתוכל לקבל בחזרה במזומן עם כמה סוחרים.
- דמי הסוחר נמוכים יותר, אך הבנקים עשויים לגבות תשלום למחזיקי הכרטיסים תמורת תשלום נוסף.
- העסקה הושלמה באופן אלקטרוני, בדרך כלל באופן מיידי או באותו יום עסקים.
"אשראי" מוביל עסקאות מקוונות בקופה.
- תוכל לחתום (על פיסת תשלום או על מסך) עבור העסקה במקום להזין מספר PIN.
- הרכישה בדרך כלל פועלת באמצעות כרטיס אשראי רשתות (כמו ויזה מאסטרקארד).
- אתה לא ללוות כסף כמו שהיית עושה עם כרטיס אשראי - את הכספים באים בחשבון שלך.
- עשויים לחלוף מספר ימים עד שהחיוב יפגע בחשבונך, אך עצירת הרשאה עשויה לקשור את הכסף בחשבון הבודק שלך למשך מספר ימים.
- הסוחרים עשויים לשלם דמי החלקה גבוהים יותר.
למה זה משנה
הצרכנים בדרך כלל לא אכפת לי אם הרכישה היא עסקת חיוב או אשראי, אבל בנקים וקמעונאים לעשות.
דמי סוחר: הקמעונאי משלם אחוז ממחיר הרכישה הכולל לעיבוד תשלומים. הפרטים תלויים במספר גורמים (גודל העסקה, בין אם הכרטיס היה קיים ובין אם לאו), אך לעתים קרובות פחות קמעונאים מעבדים עסקאות לא מקוונות (PIN), בהשוואה לתשלומים מקוונים.
עבור רכישות קטנות, גם עמלות לא מקוונות יכול להוסיף עד כמה אחוזים של הרכישה, לאכול לתוך שולי קמעונאים.
כמה? תיקון Durbin מגביל את דמי החיוב של כרטיס חיוב ל 21 סנט בתוספת 0.05% מהתשלום. תשלום נוסף למניעת הונאה אחת מותר גם במקרים מסוימים. כללים אלה חלים רק על "עסקאות מכוסות" הכוללות כרטיסים שהונפקו על ידי חלק ממנפיקי הכרטיסים הגדולים. עם זאת, מנפיקים כרטיס אחרים יכולים לחייב יותר. לדוגמה, כללים אלה חלים רק על בנקים ועל איגודי אשראי עם 10 מיליארד דולר או יותר בנכסים. בשנת 2015, הפדרל ריזרב דיווח כי דמי כרטיס חיוב חיוב הם בדרך כלל סביב 0.24 $ לכל תשלום. בממוצע, עסקאות פטור (לא מכוסה) עלות $ 0.51 בממוצע.
תמריצים למחזיקי כרטיסים: כדי למקסם את ההכנסה, בנקים מסוימים נותנים ללקוחות תמריץ לבחור אשראי (או קנס על בחירת חיוב, תלוי איך מסתכלים על זה). בעבר, הם גובים דמי עבור עסקאות מקוונות - בדרך כלל באצטדיון של 1-2 דולר. מול אלה עמלות ואת ההרגשה של להיות nickeled ו- dimed, לקוחות נוטים יותר לבחור אשראי. הם עשויים גם להציע תגמולים כמו הזדמנות עבור ריבית טובה יותר ( בחשבונות בדיקת גמול ), קילומטרים התעופה, או כניסה לתוך הגרלה כאשר אתה בוחר אשראי.
בסופו של דבר, מישהו משלם, בין אם זה קמעונאי או הלקוח.
קמעונאי דרכים לעקיפת הבעיה: בנקים וחברות לעיבוד תשלומים יאהבו אותך לבחור אשראי כי הם מקבלים כמה אחוזים של כל דולר שאתה מבלה. קמעונאים, לעומת זאת, מתחננים שונים. הם מעדיפים שתבחר חיוב כך שהם לא צריכים לשלם דמי מחלף חסון. במקרים מסוימים, הם מוסיפים כרטיס אשראי היטלים (אשר אינם מורשים עם רכישות כרטיס חיוב תחת החוק הפדרלי) כדי לעבור את זה עולה על לקוחות שמשלמים עם פלסטיק. מינימום כרטיס חיוב הם עוד טקטיקה, אבל רשתות תשלום לאסור אלה מינימום .
החזקות חשבון: בחירה לרכישה באמצעות עסקת חיוב או אשראי משפיעה גם על חשבון הבנק שלך. אם אי פעם שילמת עבור גז על המשאבה, אתה יודע שאתה לסחוב את הכרטיס לפני שאיבה גז.
המכונה לא יודעת כמה דלק אתה הולך לקנות, כך בעל תחנת הדלק צריך לקבל כמה החלטות. בדרך כלל, הם בודקים אם יש לך לפחות 50 $ או 100 $ זמין בחשבונך - למעשה, מראש אישור רכישה עבור סכום זה. אם ההרשאה חוזרת, הקמעונאי "חוסם" את זה $ 50 או 100 $, כך שאתה לא יכול להוציא אותו במקום אחר .
אתה יכול רק על ידי $ 10 בשווי של גז. עם זאת, 100 $ יהיה קפוא בחשבונך במשך מספר ימים. במקרה הגרוע ביותר, אתה תהיה בסופו של דבר מקפיד המחאות למרות שיש לך את הכסף - זה פשוט לא זמין להוצאות . אם אתה משתמש בכרטיס החיוב שלך עבור רכישות היומיום, אתה צריך להיות זהיר. שתי דרכים להגן על עצמך כוללות:
- שמור עוד מזומנים בחשבון עובר ושב שלך.
- השתמש PIN שלך אם אין לך מזומנים מיותרים בחשבון הבדיקה שלך.
לידיעתך, השימוש ב- PIN שלך יגרום לכך שהעסקה תנקה את החשבון שלך במהירות רבה יותר. עם זאת, יש בעיה ביטחונית. על ידי הזנת מספר ה- PIN שלך, אתה מסתכן שמישהו אחר יגלה את זה. גנבים (או מצלמה נסתרת) יכולים לראות אילו מספרים אתה מכה על המקלדת, או המכשיר של הקמעונאי יכול לוותר על ה- PIN שלך - בין אם בכוונה או במקרה.
אם ה- PIN שלך נפגע, למפיצים יש גישה ישירה לחשבון הבודק שלך. הם יכולים ליצור כרטיסי מזויפים להוציא את הכסף שלך, או שהם עשויים אפילו ליצור כרטיס כספומט מזויף לעשות משיכות מזומנים. אם הם לרוקן את החשבון שלך, לא תוכל לשלם חשבונות חשובים. למרבה המזל, כרטיסי מאופשר שבבים יפחית את הסיכון במקצת.
ייתכן שהחשבון שלך מוגן מפני הונאה , אך תצטרך לעבור כמה ימים או שבועות קשים ללא הכסף שלך, בזמן שהבעיה נפתרה בבנק שלך.
הזכויות שלך עם כרטיס חיוב
כרטיסי חיוב וכרטיסי אשראי הן לספק הגנות הצרכן, אבל כרטיסי אשראי נדיבים יותר . אתה עדיין מוגן אם כרטיס החיוב שלך נמצא בשימוש על ידי גנב או חיובים פגע החשבון שלך בטעות - אבל אתה צריך לפעול מהר. לעומת כרטיסי אשראי , כרטיסי חיוב לחשוף אותך יותר סיכון אישי . עם כרטיסי אשראי, אתה מוגבל ל 50 $ של אחריות לשימוש הונאה. מה עוד, הגנב יבלה את הכסף של הבנק - הוא לא ירוקן את חשבון הבידוק שלך ולגרום לך להקפיץ בדיקות חשובות (או להרים את דמי עבור מספיק כסף).
עם כרטיס חיוב, אתה מוגן כדלקמן (מקור: הפדרל ריזרב ועדת הסחר הפדרלית):
ההפסד שלך מוגבל ל 50 $ אם אתה ליידע את המוסד הפיננסי בתוך שני ימי עסקים לאחר למידה של אובדן או גניבה של הכרטיס שלך או קוד.
אבל אתה יכול להפסיד עד כמה $ 500 אם אתה לא אומר את הכרטיס מנפיק בתוך שני ימי עסקים לאחר למידה של אובדן או גניבה.
אם לא תדווח על העברה לא מורשית המופיעה בהצהרה שלך בתוך 60 יום לאחר שליחת ההודעה אליך, אתה מסתכן בהפסד בלתי מוגבל בהעברות שבוצעו לאחר 60 יום . כלומר, אתה יכול לאבד את כל הכסף בחשבונך בתוספת קו האשראי שלך מקסימום של משיכת יתר, אם בכלל.
בהתחשב בסיכון נוסף של אובדן, בתוספת כאבי ראש של סיכון ישיר גישה לחשבון הבדיקה שלך, החיים שלך עשוי להיות קל יותר אם אתה משתמש בכרטיס אשראי עבור רכישות. פשוט לשלם את זה במלואו כל חודש, כדי למנוע ריבית חיובי (ניצול של תקופת החסד ). עם זאת, ייתכן שיהיו זמנים שבהם הגיוני להישאר עם כרטיסי חיוב: ייתכן שלא תוכל להעפיל לכרטיס אשראי, ייתכן שתרצה לעזור לילד לפתח הרגלים טובים, או שאתה פשוט לא אוהב את הרעיון של חוב - אפילו חוב זמני ללא ריבית חיובי. כדי לטפל בכמה בעיות אלה, לעבוד על בניית היסטוריית האשראי שלך כדי להעפיל טוב יותר (פחות יקר) כרטיסים, או לנסות כרטיס חיוב מראש ללא קישור ישיר לחשבון הבדיקה שלך.