אל תעשה את הטעויות האלה בעת רכישת פוליסת ביטוח חיים
אתה צריך להתחיל עם מטעה קל נשמע שאלה: האם אתה צריך ביטוח חיים בכלל? התשובה המפורטת שלך לשאלה זו יכולה לעזור לך להחליט איזה סוג של ביטוח חיים לרכוש, בהנחה שאתה מחליט שאתה צריך את זה.
אם אתה מחליט שאתה צריך ביטוח חיים, אז השלב הבא שלך הוא ללמוד על סוגים שונים של ביטוח חיים כדי לוודא שאתה קונה את הזכות סוג של מדיניות.
אתה צריך את זה?
ביטוח חיים הצרכים משתנים בהתאם למצב האישי שלך, אנשים תלויים בך. אם אין לך תלויים, אתה כנראה לא צריך ביטוח חיים. אם אתה לא מייצר אחוז משמעותי מההכנסות של המשפחה שלך, אתה יכול או לא צריך ביטוח חיים .
אם המשכורת שלך חשובה כדי לתמוך במשפחה שלך, לשלם את המשכנתא או חשבונות חוזרים אחרים, או לשלוח את הילדים שלך לקולג ', אתה צריך לשקול ביטוח חיים כדרך להבטיח את החובות הפיננסיים האלה מכוסים במקרה של המוות שלך.
כמה אתה צריך?
קשה ליישם כלל אצבע כי כמות ביטוח החיים שאתה צריך תלוי בגורמים כגון מקורות הכנסה אחרים שלך, כמה תלויים לך, את החובות שלך ואת אורח החיים שלך. עם זאת, הנחיה כללית אתה עשוי למצוא שימושי הוא להשיג מדיניות זה יהיה שווה בין חמש ל 10 פעמים השכר השנתי שלך במקרה של מותך.
מעבר זה קו מנחה, ייתכן שתרצה לשקול ייעוץ מקצועי תכנון פיננסי כדי לקבוע כמה כיסוי להשיג.
סוגי פוליסות חיים
קיימים סוגים שונים של פוליסות ביטוח חיים, כולל חיים שלמים, אורך חיים, חיים משתנים וחיים אוניברסליים.
חיים שלמים מציע הן תועלת מוות ערך במזומן אבל הוא הרבה יותר יקר מאשר סוגים אחרים של ביטוח חיים.
בפוליסות ביטוח החיים המסורתיים, הפרמיות שלך נשארות כפי שהיו עד שתשלם את הפוליסה. המדיניות עצמה היא בתוקף עד מותו, גם לאחר ששילמת את כל הפרמיות.
זה סוג של ביטוח חיים יכול להיות יקר כי עמלות ענק (אלפי דולרים בשנה הראשונה) ודמי להגביל את הערך במזומן בשנים הראשונות. מאז דמי אלה בנויים לתוך נוסחאות ההשקעה המורכבת, רוב האנשים לא מבינים בדיוק כמה כסף שלהם הולך לכיסים סוכן הביטוח שלהם.
פוליסות חיים משתנות , צורה של ביטוח חיים קבוע, לבנות עתודה במזומן כי אתה יכול להשקיע בכל האפשרויות המוצעות על ידי חברת הביטוח. שווי המזומנים שלך תלוי עד כמה השקעות אלה עושים.
אתה יכול לשנות את סכום הפרמיה שלך עם פוליסות ביטוח חיים אוניברסלי , צורה אחרת של ביטוח חיים קבוע, באמצעות חלק מהרווחים המצטברים שלך כדי לכסות חלק מעלות הפרמיה. אתה יכול גם לשנות את כמות התועלת מוות. עבור גמישות זו, תשלם דמי ניהול גבוהים יותר.
כמה מומחים ממליצים כי אם אתה מתחת לגיל 40 ואין להם נטייה משפחתית עבור מחלה מסכנת חיים, אתה צריך לבחור עבור ביטוח לטווח , אשר מציע יתרון מוות אבל לא ערך במזומן .
עלויות ביטוח חיים
ביטוח החיים לפחות יקר עשוי להיות מן המעסיק שלך תוכנית ביטוח החיים בקבוצה, בהנחה המעסיק שלך מציע אחד. מדיניות זו היא בדרך כלל מדיניות לטווח ארוך , כלומר אתה מכוסה כל עוד אתה עובד עבור המעסיק. מדיניות כלשהי ניתן להמיר עם סיום.
העלות של סוגים אחרים של ביטוח חיים משתנה מאוד, תלוי כמה אתה קונה, סוג של מדיניות אתה בוחר, חתם של נוהלי, וכמה עמלה החברה משלמת הסוכן שלך. עלויות הבסיס מבוססות על טבלאות אקטואריות המעלות את תוחלת החיים שלך. אנשים בסיכון גבוה, כגון אלה המעשנים, הם עודף משקל, או יש עיסוק מסוכן או תחביב (למשל, טיסה), ישלם יותר.
פוליסות ביטוח חיים לעיתים קרובות יש עלויות נסתרות, כגון עמלות ועמלות גדולות, כי אתה לא יכול לגלות עד לאחר רכישת מדיניות.
ישנם כל כך הרבה סוגים שונים של ביטוח חיים , וכן כל כך הרבה חברות המציעות את המדיניות הזו, כי אתה צריך להשתמש ביועץ ביטוח בתשלום בלבד, אשר, תמורת תשלום קבוע, יהיה לחקור את המדיניות השונים הזמינים לך ולהמליץ על אחד כי הטוב ביותר מתאים לצרכים שלך. כדי להבטיח אובייקטיביות, היועץ שלך לא צריך להיות מזוהה עם כל חברת ביטוח מסוימת לא צריך לקבל עמלה מכל מדיניות.
גבר בריא בן 30 יכול לצפות לשלם כ 300 $ בשנה עבור $ 300,000 ביטוח חיים המונח . כדי לקבל את אותה כמות של כיסוי תחת מדיניות ערך מזומנים יעלה מעל $ 3000.
בשורה התחתונה
בעת בחירת ביטוח חיים, להשתמש במשאבי האינטרנט כדי לחנך את עצמך על יסודות ביטוח החיים, למצוא מתווך אתה בוטח, אז יש את המדיניות המומלצת מוערך על ידי יועץ ביטוח בתשלום בלבד.
הבינלאומי ידוע יועץ פיננסי סוז אורמן מאוד מאמין שאם אתה רוצה ביטוח, לקנות המונח; אם אתה רוצה השקעה, לקנות השקעה, לא ביטוח. אל תערבבו את השניים. אלא אם כן אתה משקיע מתמצא מאוד להבין את כל ההשלכות של סוגים שונים של פוליסות ביטוח חיים , סביר להניח שאתה צריך לרכוש המונח ביטוח חיים.