מה המשמעות של הכנסה נומינלית בתכנון פרישה?

נדל הוא מה שחשוב, אבל הטבע שלנו הוא לחשוב במונחים נומינליים

אם אתם מתכננים פרישה, אתה צריך לדעת אם יהיה לך מספיק כסף כדי לשמור על אורח החיים שלך לכסות את הוצאות הבריאות הדרושות כל עוד אתה תחיה.

זה המקום שבו הכנסות נומינלי הפסדים הכנסה אמיתית מגיע פנימה אתה לא יכול לדעת את התנאים, אבל הם רלוונטיים איך אתה מתכנן פרישה.

דולר אמיתי

אתה צריך לדעת מה דולר שלך יהיה שווה במונחים ריאליים; כלומר מה כמות הסחורות והשירותים הם יכולים לרכוש.

לדוגמה, אם יש לך מספיק כסף לקנות כיכר לחם ולשלם את פרמיית ביטוח הבריאות שלך היום, אתה גם רוצה לדעת שיהיה לך מספיק כסף לקנות כיכר לחם ולשלם את פרמיית ביטוח הבריאות שלך בתוך חמש עשרה שנים - אפילו אם המחיר של פריטים אלה גדל. זה נקרא דולר "אמיתי". הם אמיתיים כי הם קונים את אותה כמות של סחורות ושירותים - וזה מה שאתה צריך אותם לעשות.

דולר נומינלי

כדי להבין דולר נומינלי לדמיין שאני נותן לך שטר של עשרה דולר היום. אתה שם אותו במגירה ומשוך אותו החוצה בעוד חמש-עשרה שנה. זה עדיין עשרה דולר במונחים נומינליים; כלומר זה ערך נקוב הוא $ 10. אבל האם היא תקנה את אותה כמות של לחם וביטוח בריאות שהיא עשתה לפני חמש-עשרה שנה? לא סביר. כלומר, במונחים ריאליים זה לא שווה את אותה כמות כמו עשרה דולר שווה היום.

בשנת פרישה, מה שאתה צריך הם דולרים אמיתיים. אם אתה יודע איך המחירים של המוצרים והשירותים הדרושים שלך יעלה או ליפול, זה יהיה קל יחסית לחשב.

כפי שאין שום דרך לדעת, אתה צריך לעשות הערכה משכיל. שיעור אינפלציה של 3% או 4% הוא הסכום התקני המשמש.

שיעורי תשואה ריאליים מול נומינליים

אתה צריך גם להעריך את שיעור התשואה החיסכון שלך וההשקעות תרוויח. נניח שאתה משקיע שמרני , ונניח את החיסכון וההשקעות תרוויח כ 3% בשנה.

בהנחה שהמחירים עולים בכ -3% בשנה, מה ההחזר האמיתי שלך?

זה אפס. ההשקעות שלך יהיה עולה ב 3% בשנה, אבל אם האינפלציה היא גם 3% בכל שנה הם ירכשו את אותה כמות של סחורות ושירותים כפי שהם עשו קודם. זה, אגב, הוא תוצאה מקובלת.

עכשיו, להניח את החסכונות וההשקעות להרוויח 5% בשנה, בעוד האינפלציה היא 3%. מהו שיעור התשואה האמיתי שלך? זה 2%. החיסכון וההשקעות שלך עולים מדי שנה והם רוכשים יותר מוצרים ושירותים מאשר בשנה שעברה.

מקורות אמיתיים של פרישה הכנסה

ביטוח לאומי יש עלות של התאמה החיים מובנה לתוך זה ואת ההתאמה נעשית מדי שנה בהתאם למדד האינפלציה בשנה הקודמת. כלומר, אם אתה מתחיל לקבל $ 1,000 של ביטוח לאומי, אז 20 שנה כי 1,000 $ עדיין צריך לקנות על אותה כמות של סחורות ושירותים זה היה מסוגל לרכוש בתחילה. אלף דולר של הכנסה ביטוח לאומי מייצג $ 1,000 של הכנסה אמיתית.

אם אתה עובד במשרה חלקית פרישה, זה עשוי גם לספק לך מקור הכנסה אמיתית כמו שכר לעתים קרובות להגדיל עם האינפלציה.

מקורות נומינליים של הכנסה לפרישה

רוב הפנסיה אין עלות המגורים עולה ולכן הם יספקו לך דולר נומינלי.

זה אומר עבור כל 1,000 $ של הכנסה פנסיה שתקבל, בעוד 20 שנה היא תקנה פחות סחורות ושירותים מאשר בתחילה.

כל מקור קבוע מובטח להכנסות פרישה יספק דולרים נומינליים, אלא אם כן הוא מציע בחוזה חוזי התאמה.

כמה קצבאות מציעים אינפלציה תשלומים מתואמים . זה לוקח יותר הון כדי לקנות קצבה המספקת תשלום זה יגדל עם האינפלציה (דולר אמיתי) מאשר לקנות אחד המציע תשלום חודשי קבוע (דולר נומינלי). זה לא יכול להיות שווה את זה כפי שהוא ייתן לך הכנסה פחות מוקדם על פרישה, ועוד הכנסה מאוחר יותר כאשר אתה פחות צריך את זה. מחקר הוצאות פרישה רבות מראה כי מאוחר יותר אנשים החיים לצאת פחות, לקנות פחות, לנסוע פחות, וככל שהדברים האלה להתרחש פחות, הכנסה זו יכולה להיות מכוונת מחדש כדי לקזז את עליית המחירים בתחומים אחרים.

זה טוב יש הכנסה אמיתית, אבל לא כל ההכנסה שלך פרישה צריך להגדיל עם האינפלציה . הדבר החשוב ביותר לעשות הוא להיות עקבי איך אתה עושה את התכנון שלך לזכור כי 10,000 $ עשרים שנה מהיום לא שווה את אותו $ 10,000 היום.