אם אתה נתקל בבעיות בקיצוץ בכל חודש, ואתה מחפש תשובות, איחוד החוב יכול לעבוד בשבילך אם אתה ממושמע, להבין מה קונסולידציה יכול ולא יכול לעשות, ופעל כמה הנחיות פשוטות.
מהו איחוד החוב?
איחוד החוב הוא תהליך של איסוף החובות שלך לתוך חשבון אחד עם תשלום חודשי אחד בלבד. הרעיון מאחורי איחוד הוא לצמצם את מספר התשלומים שאתה צריך לעשות, ואם אפשר להפחית את הריבית ואת הסכום הכולל שאתה מחוץ לכיס מדי חודש, מה שהופך אותו קל יותר לשלם את היתרה.
דברים שיש לזכור
בעוד קונסולידציה החוב יכול להיות דרך יעילה כדי לקבל שליטה על החוב שלך, יש כמה דברים לזכור.
- איחוד החוב בדרך כלל לא יכלול הלוואות מאובטחת שלך כמו הלוואה לרכב שלך . זה יחול על חוב לא מאובטחת כמו כרטיס אשראי, הלוואות בנקאיות אישיות, קווי אשראי, וחובות אחרים כמו חשבונות רפואיים.
- איחוד החוב לא יעבוד אלא אם כן אתה מפסיק להשתמש בכרטיסי האשראי שלך.חשבונות אחרים שאתה כולל באיחוד. הקורס הטוב ביותר הוא לסגור את חשבונות לחתוך את כרטיסי האשראי. כמה חוב קונסולידציה המלווים עשויים לדרוש כי אתה עושה את זה כתנאי ההלוואה.
סוגי איחוד החוב
ישנן מספר דרכים ללכת על איחוד החוב שלך. הנה כמה לשקול.
איחוד הלוואה: מוסדות פיננסיים רבים מציעים צורה כלשהי של קונסולידציה ההלוואה , כולל בנקים, איגודי אשראי, וחברות מימון. אם כבר יש לך מערכת יחסים עם אחד מאותם מוסדות, זה יהיה מקום מצוין להתחיל, ואתה יכול אפילו לקבל הפסקה על הריבית.
עם הלוואה בנקאית אישית, תוכל לבצע את אותו תשלום בכל חודש למשך משך זמן מוגדר, בדרך כלל שלוש עד חמש שנים. זה מאוד כמו הלוואה לרכב. למעשה, כמה בנקים מציעים קונסולידציות הלוואה אשר אתה יכול לשים את חשבון החיסכון או CD כבטוחה. זה בדרך כלל יהיה לך שיעור טוב יותר, אבל זה רק הגיוני אם אתה מקבל שיעור הגון על החיסכון שלך.
אחרת, אתה כנראה יהיה יותר טוב באמצעות החיסכון לשלם את החובות.
בגלל הלוואה אישית יש להגדיר משך, זה קל לראות את ההתקדמות שלך יודע מתי תהיה סוף סוף ללא חוב.
איחוד כרטיס אשראי: אם האשראי שלך הוא כבר די טוב, אתה עשוי להעפיל כרטיס אשראי שאליו אתה יכול להעביר יתרות . אנשים עושים זאת לעתים קרובות כאשר הם מקבלים הצעה עם שיעור אטרקטיבי עבור העברות איזון.
להיות מודע לכך זה יכול להשפיע על ניקוד האשראי שלך. ציוני FICO לוקחים בחשבון את ניצול האשראי שלך (כמה אשראי אתה משתמש לעומת מה זמין לך.) ואת הסכום הכולל שאתה חייב, בין גורמים אחרים. כפי שאתה משלם חשבונות, ניצול האשראי שלך יורד (אשר יכול להיות טוב עבור ניקוד האשראי שלך), אבל יהיה לך חשבון אחד עם איזון גדול (אשר יכול להשפיע לרעה על הציון שלך). יש להניח, אם יש לך ריבית נמוכה יותר, תוכל לשלם את החשבון מהר יותר.
הון עצמי הון עצמי: אם יש לך הון עצמי בבית שלך, ייתכן שתוכל להשתמש בהכנסות של הלוואה להון הביתה לשלם את היתרה הגבוהה שלך גבוהה ריבית חשבונות.
כי הלוואה הביתה הון מאובטח על ידי הנדל"ן שלך אתה כנראה יהיה מוצע שיעור זה הרבה יותר טוב ממה שאתה משלם על חשבונות כרטיס האשראי שלך.
אבל זאת חרב פיפיות. אם אתה נתקל בצרות מאוחר יותר ולא יכול לעשות את תשלומי ההלוואה שלך, אתה שם את הנכס שלך בסיכון כי המלווה שלך תהיה הזכות לעקל על ההלוואה שלך.
401k הלוואה: אזהרות דומות חלות על 401k הלוואות . אם אולי נראה אטרקטיבי להשתמש איזון נחמד יש לך את חשבון הפרישה כדי לשלם את החוב, אבל אתה צריך להיות זהיר. אם אתה מתקשה להחזיר את ההלוואה, זה יומר לנסיגה. אתה יכול להיות סטר עם עונשים נסיגה מוקדמת של עד 10%, ויש לשלם את המסים שאתה לא משלם כאשר הפקיד את הכסף. אם תשנה מקומות עבודה, ההלוואה 401k שלך עשוי להיות נפרעו בתוך 60 ימים או להיחשב הפצה (עם קנסות ומסים בשל).
איחוד לעומת תוכנית ניהול החוב
ביצוע חיפוש מקוון עבור "תוכנית ניהול החוב" ואתה תבוא עם עשרות אם לא מאות חברות המציעות לעזור לך לקבל שליטה על הכספים שלך.
חברות אלה, שרבים מהם טוענים להיות ללא כוונת רווח, להבטיח הסכם הנושים שלך שיאפשר לך לשלם את החובות שלך על ידי ביצוע תשלום אחד בכל חודש לסוכנות, אשר מפיצה את התשלום בין הנושים שלך.
במקרים מסוימים, הסוכנות מסוגלת להשיג הסכמים לוותר על הריבית ועל חיובים מאוחר, אבל זה ויתור הוא מרצון וכמה נושים מסרבים להקל עליך. באופן אידיאלי, תוכנית התשלום היא עבור משך זמן שישלם את החשבונות שלך במלואם.
ההימור הטוב ביותר שלך הוא לעבוד עם שותפים של הקרן הלאומית לייעוץ אשראי. אתה יכול למצוא סוכנויות הקשורות באזור שלך באמצעות כפתור החיפוש סוכנות באתר.
איחוד לעומת פשיטת רגל: אם אתה פשוט לא הולך להיות מסוגל לעשות שקע משמעותי החוב שלך יוצא מן הכלל על שלך, ייתכן שתרצה לשקול הגשת פשיטת רגל. זה לא סוף העולם, ויש לו כמה יתרונות על פני סוגים אחרים של קונסולידציה וניהול החוב. ייתכן שתוכל לבחור בין פרק 7, פשיטת רגל ישר, פרק 13, שלוש עד חמש שנה תוכנית החזר תשלום. אתה יכול ללמוד יותר על היתרונות האלה מתי לשקול הגשת תחת פרק 13 במקום פרק 7 .