פְּשִׁיטַת רֶגֶל. האם המחשבה על כך נותנת לך צמרמורת, אבל לא את הסוג הטוב? זה נושא קשה לאנשים רבים. הם יודעים שזה יכול לעזור, אבל הם מפחדים הסטיגמה ואת ההשלכות לטווח ארוך, כך שהם, כמובן, לחפש פתרונות אחרים.
בואו נסתכל איך פשיטת רגל ערימות נגד אחד המתחרים הפופולריים יותר שלה, תוכנית ניהול החוב.
מהי תוכנית ניהול החוב?
תוכנית ניהול החוב, או DMP בקיצור, היא תוכנית המוצעת על ידי יועץ האשראי כדי לעזור לך להשתלט על החוב שלך Unsecured על ידי ביצוע תשלום חודשי אחד לסוכנות ייעוץ, אשר divvies אותו בין הנושים שלך.
רוב DMPs לעבוד ככה:
- אתה לאסוף פרטים על כל החשבונות שלך ולספק להם יועץ האשראי.
- היועץ משא ומתן עם הנושים שלך לקחת סכום מסוים בכל חודש במקום תשלומים רגילים. לעתים קרובות, הנושה יסכים ריבית נמוכה יותר, עלויות נמוכות יותר, או מחדש ההזדקנות החשבון.
- אתה מסכים לעשות תשלום חודשי אחד לסוכנות הייעוץ כדי לשלם את החובות כמו משא ומתן על ידי היועץ על פני תקופה מסוימת.
השוואת DMPs לפשיטת רגל
ישנם הבדלים משמעותיים בין DMPs הגשת עבור פשיטת רגל, ואתה עלול להיות מופתע ללמוד כי פשיטת רגל מציעה כמה יתרונות חזקים. לקבלת פרטים נוספים על אופן פשיטת רגל עובד, לבדוק את המאמרים הבאים:
שים לב לרגע כי ישנם שני סוגים של פשיטת רגל כי נשווה DMPs, פרק 7 הוא פשיטת רגל ישר, אשר סולח חוב ללא תוכנית תשלום, פרק 13 , אשר תוכנית תשלום שנמשך בין שלוש לחמש שנים.
הנה סקירה של השוואה של DMPs ושני סוגים של פשיטת רגל:
כמה זמן זה נמשך?
- DMP : בדרך כלל עד חמש שנים של תשלומים.
- פרק 7 : בדרך כלל ארבעה עד שישה חודשים
- פרק 13 : תוכנית התשלום היא שלוש עד חמש שנים.
האם אהיה מוגן מפני נושים?
- DMP : לא, אבל יועץ האשראי שלך ינסה להבטיח את שיתוף הפעולה של הנושים שלך, אבל זה לא נדרש.
- פרק ז : כן. השהייה האוטומטית של פשיטת רגל היא צו מניעה נגד פעילות הגבייה של הנושים.
- פרק 13 : כן, כמו פרק 13
האם חובות סלחו?
- DMP : לא, אבל יועץ האשראי שלך עשוי לבקש ויתורים מן הנושים שלך כדי להפחית ריבית, סלח דמי, או גיל מחדש חשבונות.
- פרק ז : כן. זה נקרא פריקה . זה חל על רוב החוב, אבל כמה סוגים של חוב כמו מסים האחרונות ותמיכת ילדים בעבר לא משוחררים.
- פרק יג : כן. פרק 13 גם פורק חובות, אך רבים מהחובות הלא-מסולקים כמו מסים אחרונים ותמיכת ילדים בעבר חייבים להיות משולמים במלואן במסגרת תוכנית פרק 13. Unsecured חוב כמו כרטיסי אשראי ישולם רק תוכנית פרק 13 אם יש לך את ההכנסה כדי לכסות את זה. לפעמים נושים מאובטחת לקבל חלק מהחוב שלהם ולפעמים הם מקבלים שום דבר בכלל. אבל גם אם הם לא ישולמו הם יהיו משוחררים אם אתה משלים את התוכנית שלך. כדי לראות איך זה עובד, בקר פרק 13 פשיטת רגל יסודות .
כמה זמן הוא תשלום תוכנית?
- DMP : בדרך כלל עד חמש שנים.
- פרק ז ' : אין תוכנית תשלום.
- פרק 13 : שלוש עד חמש שנים בהתאם להכנסות שלך, הוצאות, כמות החוב וסוג החוב.
כמה זה עולה?
- DMP : בדרך כלל בסביבות 25 $ לחודש.
- פרק 7 : בית המשפט הגשת דמי של $ 335 (כיום של 2018), בתוספת שכר טרחת עו"ד של $ 1,200 ל $ 2,000 בממוצע.
- פרק 13 : בית המשפט הגשת דמי 310 $ (כיום של 2018), בתוספת שכר טרחת עורכי דין של $ 3,000 ל $ 4,000 שילמו בדרך כלל לאורך זמן כחלק מתכנית התשלום.
איך זה משפיע על ניקוד האשראי שלי ואת היסטוריית האשראי?
- DMP : העובדה שאתה משתתף DMP לא מחושב לתוך ניקוד האשראי שלך, למרות שזה יצוין על דוח האשראי שלך. עם זאת, לתוצאות אחרות של DMP תהיה השפעה. לדוגמה, סגירת החשבונות שלך ישפיע על כמות האשראי שיש לך ואת יכולה להשפיע על היסטוריית האשראי שלך, שניהם מהם לתוך אלגוריתם הציון האשראי. כדי ללמוד עוד על אופן חישוב ציוני האשראי, בקר למד כיצד החוב משפיע על ניקוד האשראי שלך .
- פרק 7 : פשיטת רגל יש השפעה דרמטית על הציון שלך, ובהתאם למקום שממנו התחלת, סביר להניח בסופו של דבר בין 520 ל 550. אבל, אם אתה זהיר אתה יכול להעלות את הציון באופן דרמטי, כי על שני עד שלוש שנים, אתה בטווח טוב מאוד מעולה. פרק 7 יישאר על שיא האשראי שלך במשך עשר שנים. בדוק כיצד לקבל אשראי חדש כדי לשרוד ולשגשג לאחר פשיטת רגל .
- פרק 13 : תוכנית פרק 13 תישאר על שיא האשראי שלך במשך שבע שנים הגשת אם תשלים את התוכנית, או עשר שנים אם לא תשלים את התוכנית.
מה כל החובות שלי כלול?
- DMP : רק Unsecured חובות כמו כרטיסי אשראי חשבונות רפואיים. אין הלוואות רכב, משכנתאות, הלוואות לסטודנטים, מסים, הילד תמיכה או מזונות.
- פרק ז ' : רוב החובות משוחררים, אך חלקם אינם. כדי לשמור על חובות מאובטחת כמו הלוואה לרכב או משכנתא אתה צריך להמשיך לבצע תשלומים חודשיים.
- פרק 13 : רוב החובות משוחררים. כמה חובות שאינם ניתנים לפריקה במקרה של פרק 7 יש לשלם במלואו בתוכנית פרק 13. כדי לשמור על חובות מאובטחת כמו הלוואה לרכב או משכנתא, אתה צריך להמשיך לבצע תשלומים חודשיים. ישנן נסיבות שבהן אתה יכול להוסיף את המכונית שלך לתשלום התוכנית שלך. אתה יכול גם להשתמש בתוכנית תשלום כדי להתעדכן עקב תשלומי הבית ולמנוע עיקול.
האם אני חייב להעפיל?
- DMP : לא בדרך כלל אם אתה מספיק הכנסה כדי לכסות את התשלומים.
- פרק ז : כן. אתה צריך לעבור "מבחן המבחן". אם ההכנסה שלך, בניכוי הוצאות מסוימות, היא נמוכה יותר מאשר ההכנסה החציונית עבור המדינה שלך, אתה עובר.
- פרק 13 : לא. אין מבחן אמצעים, אבל תוכנית התשלום המוצעת שלך צריכה להיות ריאלית - כלומר, במחיר סביר על בסיס ההכנסה וההוצאות שלך. פרק 13 יש גבול החוב העליון של $ 1,184,200 בחוב מובטחת ו $ 394,725 בחוב לא מובטח (נכון לשנת 2016).
האם אני יכול לקבל יותר חוב בזמן שאני משתתף?
- DMP : לא. אתה כנראה צריך לסגור את החשבונות שאתה כולל ב DMP, ואתה לא יכול לחפש את החוב החדש כאשר אתה DMP. הנושים שלך יהיה ניטור דוח האשראי שלך. אם הם רואים חשבונות חדשים popping up, DMP שלך יהיה טוסט.
- פרק ז ' : לא באופן כללי. אבל לאחר השחרור שלך, תתחיל לקבל הצעות אשראי שוב. מיד. בֶּאֱמֶת!
- פרק 13 : לא בלי רשות של בית המשפט לפשיטת רגל, ורק מסיבה טובה באמת להחליף מכונית.
האם אני צריך לוותר על כל נכס?
- DMP : לא, רק התשלומים החודשיים שלך.
- פרק ז : אולי, אם יש לך רכוש שאינו פטור . פחות מ 5 אחוזים של פשיטת רגל filers צריך לוותר על רכוש.
- פרק 13 : לא, רק את התשלומים החודשיים.
איך למצוא מישהו שיעזור לי?
- DMP : אם אתה מחפש באינטרנט עבור "תוכנית ניהול החוב", תוכל לבוא עם אולי מאות חברות ללא כוונת רווח סוכנויות מוכן לעזור לך לגבש תוכנית ניהול החוב. חלקן הן חברות רווחיות, ויש הטוענות שהן עמותות. ההימור הטוב ביותר שלך הוא ללכת עם שותפים של הקרן הלאומית לייעוץ אשראי, שהוא באמת ללא כוונת רווח, מנוסה, ומכובד. באתר האינטרנט של NFCC יש פונקציית חיפוש שתעזור לך למצוא סוכנות מסונפת, או לחפש אשראי לצרכן ייעוץ של [העיר או האזור].
- פרק 7 ו פרק 13 : אתה יכול להגיש מקרה פשיטת רגל עצמך. זה נקרא הגשת "פרו." אבל את הסיכוי להצלחה הוא פחתה במידה רבה אם אתה הולך לבד. כדי ללמוד עוד על קבלת עזרה להגיש את המקרה פשיטת רגל, קרא כיצד לבחור עורך דין פשיטת רגל .