מצד אחד, אנשים לעתים קרובות מאמינים כי כאשר הם קובץ במקרה פשיטת רגל, הם יאבדו הכל. זה, כמובן, לא נכון. קרא עוד על פטורים פשיטת רגל .
זה גם האמונה הרווחת כי הגשת בקשה לפשיטת רגל פירושו כי כל החוב שלהם מתאדה, וכי הם יכולים לשמור על מכוניותיהם, בתים ורכוש אחר ששימש כבטוחה מבלי לפרוע את ההלוואות.
גם זה לא נכון.
בסדרה זו של מאמרים, אנחנו מדברים על איך ומה חובות משוחררים במקרה טיפוסי פשיטת רגל. במאמר זה, אנו מתמקדים על חוב מאובטח: כי החוב שעליו אתה מעמיד בטחונות כי הנושה יכול לתפוס ולמכור אם לא תשלם את ההלוואה כפי שהוסכם.
הלוואה אחת: שני הסכמים
הלוואה מאובטחת למעשה כרוכה בשני הסכמים שונים: שטר החוב והסכם הביטחון.
הראשון, שטר החוב , מכיל את תנאי ההלוואה. בו אתה מוצא את הכספים על הסכום שתממן, הוסיף עמלות, שיעורי הריבית, סכום הריבית, סכום התשלום, אורך ההלוואה, מועדי תשלום פירעון, איך תשלומים יש לבצע, התנאים וכמות מאוחר דמי, הסכום הכולל שישולם על החיים של ההלוואה ועוד מידע רב לגבי איך אתה צפוי להחזיר את הכסף שאתה לווה.
הסכם הביטחון הוא חוזה נפרד, אם כי ניתן לכלול אותו מסמך כמו שטר החוב.
הסכם האבטחה נותן את המלווה עניין הנכס מימנו. הפריט הופך לביטחונות להלוואה. המלווה מסכים לשים את מחיר הרכישה של הפריט. אתה מסכים שאם לא תשלם על פי תנאי שטר החוב, המלווה יש את הזכות לתפוס את הנכס (repossess או עיקול), לחסל אותו (למכור אותו) ולהחיל את התמורה של המכירה לסכום שאתה עדיין חייב את המלווה.
מה קורה הלוואה מאובטחת במקרה של פשיטת רגל?
במקרה של פשיטת רגל, החובה לפי שטר החוב - הדרישה כי אתה משלם את ההלוואה בחזרה - כפוף לפריקה. לכן, אם אתה לא עושה דבר כדי לשנות את התוצאה, ההבטחה שעשית כדי לשלם את הכסף בחזרה יהיה משוחרר כאשר אתה מקבל פריקה הכללית שלך.
נשמע נהדר, נכון? זה מה שאתה מחפש בפרק 7 - הקלה מן הצורך להחזיר את החשבונות האלה מעיק.
אבל יש תמרוץ. הסכם הביטחון אינו משוחרר. המלווה עדיין יש עניין הנכס ואת הזכות repossess או עיקול על הנכס אם אתה לא משלם. כמה אנשים יכולים למצוא את עצמם עם הלוואה משוחרר ולא התחייבות לשלם, אבל עדיין מחזיק את הבטחונות.
הם כנראה לא יחזיק כי בטחונות לאורך זמן, עם זאת. הסיבה לכך היא כי המלווה כמעט תמיד רוצה את הנכס לשלם לפחות חלק ממה שאתה חייב.
המלווה גם לא צריך לחכות עד סוף פרק 7 במקרה להתחיל את התהליך. כאשר אתה מגיש פרק 7, אחד המסמכים הכלולים בניירת נקרא " הצהרת כוונות" . ב הצהרת כוונות, לך רשימה של כל החובות המובטחות שלך, ואתה המדינה אם אתה מתכוון לשמור את הנכס או להיכנע למלווה.
אם אתה לא רוצה לשמור על הנכס, אתה נדרש לעשות את זה זמין לנושה מובטחת לא יאוחר מ 45 ימים לאחר הפגישה של הנושים. אם לא נכנעת את הנכס עד אז, הנושה מובטחת יכול להתחיל עיקול או repossession ללא צורך לקבל אישור מבית המשפט פשיטת רגל.
לאשר מחדש או לפדות?
בפרק 7, יש לך שתי אפשרויות אחרות כאמור בקוד פשיטת רגל: פדיון הנכס מחדש את ההערה.
הגאולה שימושית במיוחד אם אתה חייב יותר מאשר הנכס שווה. הוא משמש כמעט אך ורק עבור רכוש אישי כמו כלי רכב או מכשירי חשמל. זה מאפשר לך לשלם את הערך של הנכס לנושה, בדרך כלל סכום חד פעמי. זה יספק הן את שטר החוב והן את הסכם הביטחון. כדי להשיג זאת, כמה לווים למחזר את הנכס באמצעות המלווים אחרים, כמו חברות אשר מתמחים לעזור החייבים לפדות רכוש.
כי לווים רבים או לא יכול לגייס את הכסף כדי לפדות את הנכס או לא רוצה לשלם את שיעורי הריבית הגבוהים יותר הגאולה מימון החברה יגבה, לווים רבים יבחר לאשר מחדש את החוב שהם כבר יש. אישור מחדש הוא תהליך שלוקח את ההלוואה מחוץ לפשיטת רגל. הפרשות לא יחולו על הלוואה שאושרה מחדש, החייב נשאר אחראי המלווה על שניהם שטר החוב ואת הסכם הביטחון עד ההלוואה משולמת.
החייבים יכולים רק לאשר מחדש את ההלוואות אם הם יכולים להרשות לעצמם את התשלומים. רוב הזמן, את לוחות הזמנים פשיטת רגל, כולל רשימה של הכנסות והוצאות, יראה כי יש מקום בתקציב עבור התשלום. אם לא, ייתכן שיהיה צורך לקיים שימוע לפני שופט פשיטת רגל לפני אישור הסכם מחדש.
לחץ כאן כדי ללמוד עוד על פדיונות בטחונות .
לחץ כאן כדי ללמוד עוד על reaffirming המכונית הלוואות הביתה .
למידע נוסף:
כדי ללמוד עוד על חובות שיכולים ו לא יכול להיות משוחרר במקרה של פשיטת רגל, כדי להיות בטוח לבקר את הדפים הבאים:
מאתגר את פריקה כללית ופריקה של חובות מסוימים
הלוואות לסטודנטים (למעט חריגים מסוימים)
פריקה הלוואות רכב, הלוואות הביתה, ועוד חוב מובטחת
אישור מחדש וחריגים אחרים לפריקה