לפני שאתה עובד לכיוון אגרסיבי לשלם את כל סוג של חוב, ודא שאתה הנוכחי על התשלומים על כל החשבונות שלך. זה לא יועיל לך לחלוטין להתעלם תשלומים על חוב אחד, כך שתוכל לשלם את השני. לא רק תיפול מאחורי לפגוע ניקוד האשראי שלך , זה יהיה גם לעשות את זה יותר קשה להדביק ולשלם את חשבונך.
כדי לשקול אם לשלם סטודנט הלוואות או כרטיסי אשראי הראשון, אנחנו יהיה בור את חובות אחד נגד השני בכמה קטגוריות החזר תשלום חשוב. "המפסיד" בכל קטגוריה מקבל נקודה. החוב עם רוב הנקודות בסוף הוא אחד אתה צריך לשלם הראשון. אלה הם גורמי ההחזר שיש להביא בחשבון:
- ההשלכות של אי תשלום
- היכולת לבטל את החוב
- גמישות פירעון
- קלות לתפוס על יתרות בעבר
- עלות לטווח ארוך של החוב
- סך הכל יתרות
- קלות ההלוואה אפילו עם החוב
ההשלכות של אי-תשלום
הן הלוואות סטודנט וכרטיסי אשראי הם סוג של חוב Unsecured .
משמעות הדבר היא שאין בטחונות קשור לחוב כמו עם משכנתא או הלוואה לרכב. אם אתה נופל מאחור על התשלומים שלך, הנושה או משאיל לא יכול באופן אוטומטי repossess כל הנכס שלך כדי לספק את החוב. יש חריגה עם הלוואות סטודנט פדרלי. במקרים מסוימים, החזרים המס הפדראליים שלך יכול להיות מוחזק כדי לספק הלוואות סטודנט הפדרלי ברירת המחדל.
אי תשלום על שני סוגי החוב ישפיע על ניקוד האשראי שלך. לאחר מספר חודשים של החמיצו תשלומים, הנושה או משאיל רשאי לשכור צד שלישי אספן החוב להמשיך את החוב. אתה יכול להיות תביעה בגין חובות בשל העבר התביעה עלולה לגרום פסק דין נגדך. עם פסק הדין, בית המשפט רשאי להעניק שכר שכר או היטל בנק. נתיב זה אוסף יכול לקרות עם העבר כרטיסי אשראי או סטודנט תשלומי ההלוואה.
פסק הדין : האפשרות של החזרי מס נלקח עושה אי תשלום של הלוואות סטודנטים מעט יותר. הלוואות סטודנטים לקבל נקודה בסיבוב הזה.
ציון : הלוואות סטודנטים: 1, כרטיסי אשראי: 0
היכולת לבטל את החוב
אחד ההבדלים הגדולים ביותר בין הלוואות לסטודנטים וכרטיסי אשראי הוא הקלות היחסית של חוב פנוי פשיטת רגל . זה אפשרי יש חוב ההלוואה סטודנט משוחרר פשיטת רגל, אבל נטל ההוכחה הוא קשה יותר. אתה חייב להוכיח כי תשלום החוב יגרום לך לחיות נמוך יותר מאשר רמת המינימום של החיים, כי אתה לא יכול לבצע תשלומים עבור חלק משמעותי של תקופת החזר תשלום שלך, וכי כבר כבר (ללא הצלחה) ניסו לעבוד מתוך תוכנית תשלום עם משאיל שלך. רמה זו של הוכחה היא לא הכרחי בדרך כלל שיש כרטיס אשראי החוב משוחרר פשיטת רגל.
כמה הלוואות לסטודנטים זכאים תוכניות סליחה כי יבטל חלק או את כל החוב. זה סוג של סליחה החוב אינו זמין עם כרטיסי אשראי. במקרים מסוימים, מנפיקי כרטיס האשראי רשאי לבטל חלק מיתרת החוב כחלק מהסכם הפשרה שאתה מנהל משא ומתן. עם זאת, סוגים אלה של הסכמי ההתנחלות אינם נפוצים, הם רע האשראי שלך, והם בדרך כלל רק עשה עם העבר חשבונות כרטיס האשראי. אם החשבון שלך במצב תקין, מנפיק כרטיס האשראי שלך לא יבדר הסכם פשרה.
פסק הדין : הלוואות סטודנטים יכול להיות נסלח ו משוחרר פשיטת רגל (במצבים מסוימים). כרטיסי אשראי לאבד קטגוריה זו מאז האפשרויות היחידות לביטול החוב - פשיטת רגל החוב ההתנחלות - הן מזיקות ניקוד האשראי שלך. הן מזיקות ניקוד האשראי שלך.
הציון : סטודנטים הלוואות: 1, כרטיסי אשראי: 1
גמישות פירעונות
סטודנט הלוואה פירעון אפשרויות גמישות הרבה יותר מאלה הזמינים עבור כרטיסי אשראי. המלווים לעתים קרובות יש תוכניות פירעון מרובים אתה יכול לבחור על בסיס היכולת שלך לשלם. לדוגמה, רוב המלווים מציעים תוכנית ההחזר מבוסס הכנסה שיכול להשתנות בהתאם להכנסות שלך והוצאות. סובלנות ודחייה הם גם אפשרויות המלווה שלך עשוי להאריך לך אם אתה לא מצליח לבצע את התשלומים שלך או אם אתה נרשם שוב בבית הספר.
כרטיסי אשראי יש תשלום מינימום נמוך כי אתה חייב לעשות כל חודש כדי לשמור על כרטיס האשראי שלך במצב טוב . אתה יכול לשלם יותר מאשר המינימום לשלם את היתרה מוקדם יותר.
אם אינך יכול להרשות לעצמך את התשלום המינימלי בכרטיס אשראי, אין לך אפשרויות רבות. כמה מנפיקים כרטיס האשראי מציעים תוכניות קשיים כי להקטין את הריבית ואת התשלום החודשי. לצערנו, תוכניות אלה זמינות לעתים קרובות רק אם כבר שכבת על התשלומים שלך. ייעוץ האשראי הצרכני היא אפשרות נוספת לניהול תשלומים בכרטיס האשראי שלך. עם זאת, אתה יכול לנשק את כרטיסי האשראי שלך להתראות (לפחות באופן זמני) אם אתה נכנס לתוכנית ניהול החוב עם סוכנות ייעוץ אשראי.
פסק דין : הלוואות סטודנטים יש יותר אפשרויות פירעון שניתן לבחור מתוך בהתאם המצב הכספי שלך. בגלל כרטיסי אשראי יש אפשרויות גמישות פחות גמישה, אתה צריך לשלם אותם הראשון.
הציון : סטודנט הלוואות: 1, כרטיסי אשראי: 2
לתפוס על יתרות בעבר
יש לך יותר אפשרויות עבור תופס על העבר בשל תשלומי ההלוואה. המלווה שלך יוכל ליישם באופן רטרואקטיבי את הסובלנות לחשבונך ובעצם לבטל את כל התשלום שהוחמץ בעבר. המלווה עשוי גם להיות מסוגל להוסיף את הסכום עקב בעבר בחזרה את ההלוואה ואת לחשב מחדש את התשלומים החודשיים. אמנם זה יכול מתכוון תשלומים חודשיים גבוהים יותר, זה עושה לך לתפוס.
לאחר שתפגר בתשלומי כרטיס האשראי שלך, בדרך כלל תצטרך לשלם את כל מלוא יתרת הזכות בחשבונך כדי להחזיר את החשבון שלך שוב. כמו כן, לאחר חשבון כרטיס האשראי שלך הוא כבוי , אין אפשרות להחזיר אותו שוב שוב ולהמשיך עם תשלומים. עם סטודנט ברירת מחדל ההלוואה, משאיל שלך עשוי לאפשר לך לשקם את ההלוואה כדי להביא אותו שוב.
פסק הדין : מאז זה קשה יותר להתעדכן בעבר בשל כרטיס האשראי יתרות ומנפיקי כרטיס האשראי הם פחות להקל, אתה צריך להיפטר יתרות אלה הראשון.
הציון : סטודנטים הלוואות: 1, כרטיסי אשראי: 3
איזה עלויות החוב יותר?
כרטיסי אשראי שיעורי הריבית הם בדרך כלל גבוה יותר מאשר סטודנט הלוואה בריבית כלומר החוב הזה הוא יקר יותר. לדוגמה, הלוואה 10,000 $ סטודנט ב 6.8% אפר שילם מעל 20 שנים יעלה $ 8,321 ריבית. A $ 10,000 כרטיס האשראי היתרה ב 17% אפריל שילם מעל 20 שנים יעלה $ 25,230 ריבית! וזה בהנחה ששני שיעורי הריבית יישארו קבועים באותה תקופה. עלות הריבית לטווח ארוך עולה אם הריבית גדלה.
לא יכול להיות קצת של upside לשלם הלוואות סטודנט חוב הטבות מס. הלוואה סטודנט הריבית היא ניכוי מס מעל שורה כלומר אתה יכול לקחת את הניכוי גם אם לא לפרט את הניכויים שלך. מס ההכנה שלך יכול לתת לך מידע נוסף על איך הלוואה סטודנט הריבית יכולה להועיל המסים שלך.
ריבית כרטיס האשראי אינו ניכוי מס אלא אם השתמשת בכרטיס אשראי אך ורק עבור הוצאות החינוך. יהיה עליך לשמור רשומות מפורטות על איך השתמשת כרטיס האשראי שלך ואת סכום הריבית שאתה משלם מדי שנה.
פסק הדין : כרטיסי אשראי לעלות ריבית יותר ואין יתרון שוליים לשלם את הריבית. כרטיסי אשראי לאבד את זה.
הלוואות סטודנטים : 1, כרטיסי אשראי: 4
סכום כולל של כל חוב
זה בדרך כלל קל יותר לשלם את כרטיס האשראי יתרות כי הם כנראה נמוך יותר מאשר יתרות על הלוואות לסטודנטים שלך. אם אתה רוצה לדפוק את החובות במהירות, התמקדות לשלם את כרטיס האשראי שלך יאפשר לך לדפוק כמה חשבונות במהירות. בדרך זו, יש לך פחות תשלומים לעשות כל חודש.
פסק הדין : כשזה מגיע לגודל של החוב, זה עניבה שכן זה תלוי בגודל של האיזון שלך עם כל חוב. גם החוב לא מקבל נקודה.
הציון : סטודנטים הלוואות: 1, כרטיסי אשראי: 4
איך המלווים להבין את החוב
סטודנט חוב ההלוואה נחשבת לעתים קרובות "חוב טוב" כי סטודנט חוב ההלוואה יכול להצביע על ההשקעה שלך בעתיד. זה מציין כי יש לך להשיג רמה של חינוך שיאפשר לך להרוויח יותר כסף. כאשר אתה מחפש הלוואה חדשה או כרטיס אשראי, סטודנט חוב ההלוואה לא נחשב כמו בכבדות נגדך כמו כרטיס אשראי החוב, אשר נחשב חוב רע.
זה לא אומר כי חוב ההלוואה סטודנט לא יפגע בך אי פעם. זה יכול להיות כזה סכום גבוה של חוב ההלוואה סטודנט כי אתה לא יכול להרשות לעצמו כל חובות הלוואה נוספת. עם זאת, המלווים הם קצת יותר קל עם סטודנט חוב חוב מאשר עם כרטיס האשראי החוב כאשר מדובר באישור לך עבור הלוואות גדולות כמו משכנתא או הלוואה לרכב.
פסק הדין : כרטיסי אשראי לאבד את זה בסיבוב מאז זה קשה יותר לקבל אישור עבור כרטיסי אשראי חדשים או הלוואות עם כרטיס אשראי החוב.
הציון : סטודנטים הלוואות: 1, כרטיסי אשראי: 5
אז איזה החוב אתה צריך לשלם הראשון?
לעומת כרטיסי אשראי, הסיבה היחידה לשלם את ההלוואות שלך סטודנט 1 היא להימנע הלוואה ברירת המחדל שיכולה להוביל את החזרי המס נלקח. עם זאת, כשמדובר עלות החוב, אפשרויות החזר תשלום, גורמים חשובים אחרים, לשלם את כרטיסי האשראי שלך הוא מועיל יותר. ברגע שאתה לדפוק את החוב כרטיס האשראי שלך, אתה יכול ליישם את כל התשלומים לקראת להיפטר הלוואות סטודנט שלך.