VantageScore פתרונות נוסדה על ידי שלוש לשכות אשראי הגדולות - Experian, TransUnion ו Equifax - כמו המתחרה על תאגיד יצחק הוגן, אנשים מאחורי הציון FICO בשימוש נרחב. וזה לאחרונה הודיעה כי האשראי החדש שלה ניקוד מודל, VantageScore 4.0, בקרוב לקחת גישה הוליסטית יותר בחישוב מספר שלוש ספרות שלך.
"זה יוצא דופן ולא נדיר כי מערכת הניקוד החדשה מציגה את עצמה בצורה שונה משמעותית מאשר ניקוד מערכות של מפתחי אשראי אחרים", אומר מומחה האשראי ג'ון אולצהיימר, שעבד בעבר עם FICO ו Equifax. "זה אחד מתאים כי הצעת החוק משתי סיבות."
הנה מה לצפות כאשר מערכת הניקוד החדשה מתגלגל בסתיו - ומה זה אומר עבור ניקוד האשראי שלך.
השימוש בנתונים היסטוריים אומר שאתה רוצה את יתרות במגמת ירידה.
ההבדל הגדול הראשון הוא השימוש של המודל החדש במה שמכונה בתעשייה "נתונים מגובשים". הנוסחה תסתכל על ההיסטוריה ההשאלה שלך כמו יותר רצף - מסלול של יתרות שלך ניצול שלך לאורך זמן - ולא מסגרת להקפיא. "אם לשנינו יש כ -10,000 יתרות של כרטיסי אשראי, אבל אתה כבר משלם את שלך לאורך זמן ואני כבר ramping שלי, זה נחשב סיכון גדול יותר, ואת המודל החדש ייקח את זה בחשבון", אומר ג 'ף ריצ 'רדסון, דובר VantageScore פתרונות.
במילים אחרות, אם קו המגמה שלך מראה שאתה משלם חוב - או, אפילו טוב יותר, לשלם את יתרות החודשי שלך במלואו - זה יסייע להניע את התוצאה שלך. אבל אם אתה כבר צבירת החוב עולה כרטיס האשראי לאורך השנים ו / או פתיחת חשבונות כרטיס אשראי חדש יחסית, זה יזיק לך.
"זוהי יציאה כזו ממערכות הבקיע [שפשוט נראות] בתצלום אחד בזמן", אומר אולצהיימר. "הוא מספר סיפור אם מישהו פשוט שילם את היתרה, כי הוא יוצא לבקש משהו, או אם מישהו משלם את היתרה במלואה בכל חודש רוב הזמן".
זה אומר תיקונים אשראי מהיר לפני יישומים הלוואה אולי לא עובד יותר.
עם זאת בחשבון, כמה רחוק קדימה אתה צריך לנקות את האשראי שלך לפני הגשת בקשה למשכנתא או הלוואה? "הייתי אומר 30 יום", אומר אולצהיימר. "אני לא יכול לתת את העצה הזאת יותר." עם נתונים trined לחזור שנים, לשלם את היתרה שלך כדי לשפר את הציון שלך בחודש לפני החלת לא לשטות באף אחד. גם לא יגדיל את מסגרת האשראי שלך, כך שאתה משתמש באחוז קטן יותר האשראי זמין שלך מאשר קודם. "אם אתה מישהו שיש לו חוב והוא הולך לבקש הלוואה לרכב, משכנתא או כרטיס אשראי, ואתה יכול לשלם סכום משמעותי בקרוב למדי לפני היישום, זה לא יעזור לך כמו זה היה בעבר ", אומר מאט שולץ, אנליסט בכיר בתעשייה עבור CreditCards.com. תחת המערכת החדשה, הציון שלך ישקף את ההיסטוריה של החוב, גם אם יש לך פחות מזה כרגע.
לשלם יותר מאשר המינימום ייהנו הציון שלך.
הבדל נוסף יהיה שיקול המודל של התשלומים שלך - לא רק אם הם בזמן, אבל כמה אתה יותר לשים את המינימום בשל. תשלום יותר מאשר המינימום יהיה סימן חיובי עבור המלווים, מה שהופך אותך נראה כאילו אתה פחות סיכון אשראי. בנוסף, אם אתה רק משלם את המינימום, רוב הסיכויים הם שלך הולך לשמור הולך וגדל, אשר ישקף לשלילה על ניקוד האשראי שלך.
"זה [שינוי ב ניקוד יכול] לעזור לדחוף את כרטיס האשראי המשתמש מעל הגדר מלהיות אקדח כדי transactor, וזה הולך להציל את הצרכן כמות עצומה של החוב", אומר אולצהיימר.
הניקוד החדש הוא angling להיות יותר סלחני פתוח בראש.
לבסוף, הציון החדש יסתמך פחות על אוספי גנאי ורשומות ציבוריות כמו שעבודים ושיפוט, והוא יתעלם מאוספים רפואיים שגילם פחות משישה חודשים.
יתר על כן, היא תשתמש מכונת למידה כדי לעזור להבקיע כ 30-35 מיליון הצרכנים עם קבצי אשראי דק. זה חדשות טובות למילניום ולצעירים אחרים.
FICO יישאר זהה - לעת עתה.
ניקוד ה- FICO שלך לא יכלול נתונים משולבים לתוך נוסחת הניקוד שלו, והחברה שמאחורי FICO הפחיתה את הערך של השינויים של VantageScore. "התועלת שהם מדברים עליהם פחות על הצרכנים, ועוד יותר אם היא מוסיפה ערך מנבא למלווים", אומרת סאלי טיילור-שוף, סגן נשיא FICO Scores. "הם [הצרכנים] רוצים לדעת את הציונים המלווים מסתכלים. המלווים משתמשים ב- FICO ביותר מ -90% מהמקרים ".
אולצהיימר משתווה לשיעור האימוץ של VantageScore - מעל 8 מיליארד VantageScore ציונים האשראי שימשו בין יולי 2015 - יוני 2016, על ידי מעל 2,400 המלווים המשתתפים בתעשייה אחרים - "די מרשים". עם זאת, הוא מציין כי גם אם ציוני FICO ו- VantageScore משתלבים בגישות המתאימות להם, סביר להניח שהם יספרו סיפורים דומים. אם יש לך הרגלי אשראי טוב , יהיה לך ציונים טובים מסביב.
עם קלי הולגךן