קצבאות ניתן בקלות לעקוב אחר התקופה הרומית, כאשר החיילים ובני משפחותיהם הובטח קצבאות קצבה סוג פנסיה עבור עצמם ובני משפחותיהם. קצבאות הושמו בעיקר על כדור הארץ עבור הכנסה, וזה היה השימוש היחיד עבור המוצר עד 1952, כאשר הקצבה הראשונה משתנה הוכנס. לאחר מכן, בשנת 1995, הקצבה הצמודה הראשונה הוצעה.
בסופו של יום, קצבאות משמשים בעיקר פתרונות הכנסה, עם קצבאות להיות המוצר היחיד כדי להבטיח הכנסה ללא תלות כמה זמן אתה חי.
שני סוגים עיקריים של קצבה
הכנסה מאוחר יותר, או תאריך יעד הכנסה, ניתן למסור על ידי קצבה אריכות ימים (aka: הכנסות הכנסה נדחים, או DIAs) ורוכבי הכנסה המצורפת קצבאות נדחות כמו משתנה או קצבה צמודות.
גמישות האם ההבדל העיקרי
הרוכבים הכנסה גמישים יותר מאשר אריכות ימים אריכות ימים. זה אומר שאתה יכול להתחיל את זרם ההכנסות מוקדם או מאוחר יותר מתוכננת בתחילה עם הרוכבים הכנסה, אבל הגמישות מגיעה עם תשלום שנתי על חיי הפוליסה.
תוחלת חיים קצבאות נוקשה יותר מנקודת מבט חוזית. אין להם דמי ותשלומים יכולים להיות גבוהים יותר מאשר הכנסה הרוכבים, בגלל הפשטות ללא חלקים נעים. בנוסף, קצבות אריכות ימים מאפשרים לך לצרף COLA (עלות החיים התאמה), אשר היא עלייה שנתית על חיי הפוליסה.
בכל הכנסה מאוחר יותר או תאריך היעד ההצעה, אני תמיד להראות את שתי אסטרטגיות, כך השוואה אמיתית יכולה להתבצע. גם לא טוב יותר מאשר את השני, וכל זה מגיע למצב הספציפי ואת המטרות המדויקות שצריך להשיג.
תוחלת חיים קצבאות מותרים עכשיו 401ks & IRAs
בחודש יולי 2014, אישר משרד האוצר במשותף עם IRS את השימוש באריכות ימים ארוכת טווח (aka: הכנסה שנתית נדחית, DIA) בתוך 401ks ו- IRA.
זה באמת עניין גדול והוא כל כך Pro-Consumer כי אני המום זה היה מאושר בפועל.
הכללים הנוכחיים במקום לאפשר חוזה קצבה מוסמך קצבה, או QLAC , סכום הרכישה של 25% מתוך סך של 401k או יתרת IRA או 125,000 $, לפי הנמוך. קצבה אריכות ימים מאפשרים לך לדחות עבור קצר כמו 2 שנים, או כל עוד 45 שנים. זוהי הזדמנות יקרת ערך עבור עובדים צעירים שיש להם 401k במקום, הזדמנות עבור אלה תכנון הכנסה בעתיד הקרוב גם.
קצבאות יכול להיות סולם כדי לספק הכנסה עתידית
הכנסה מאוחר יותר או תאריך יעד תכנון הכנסה לא צריך לנצל רק תאריך אחד בעתיד עבור זרם הכנסות להתחיל. רוב האנשים מכירים אסטרטגיות laddering באמצעות אג"ח או תקליטורים, אבל אותה אסטרטגיית תזמון ניתן להשתמש עם הכנסה קצבה. אסטרטגיות סולם קצבה יכול להיות מותאם כדי להתאים למצבים מסוימים וצרכי הכנסה.
כאשר אתה לוקח הכנסה קצבה, תשלום מובטחת בחוזה הוא בעיקר השתקפות של תוחלת החיים שלך (או חיים, אם החזיקו במשותף עם בן זוג) בעת הפעלת זרם הכנסה לקצבה.
אתה יכול להעביר את הסיכון אריכות ימים למוביל קצבה
זה הגיוני כי אתה מבוגר כאשר אתה מפעיל את התשלומים, גבוה יותר את זרם הכנסות.
תוחלת החיים שלך פוחתת מדי שנה, ותשלומים קצבה מחושבים באמצעות תוחלת החיים שלך. בעיקרון, אתה הצבת הימור עם החברה קצבה כי אתה הולך לחיות יותר ממה שהם חושבים שאתה הולך לחיות. אם אתה עושה לחיות בעבר זה תוחלת החיים, אז החברה קצבה על הקרס לשלם לך כל עוד אתה גר. זוהי הצעת הערך העיקרית של קצבה להכנסה. אתה מעביר את הסיכון של outliving את הכסף שלך למוביל קצבה אשר מסכן את החיים שלך יותר מהצפוי.
קצבאות צריך להיות בבעלות על מה הם יעשו, לא מה הם עלולים לעשות
עם תכנון הכנסה עתידית, אתה יכול לדעת את פני מה התשלומים יהיו במועד הרצוי. רק קצבאות יכול להציע סוג זה של תכנון קונקרטי, סיבה מדוע יש לשקול את האפשרות של הוספת סוגים אלה של אסטרטגיות העברת סיכונים לפתור עבור כל הצרכים הכנסה.