כאשר אתה מדבר על אשראי, או בעצם את רמת המלווים פוטנציאל אמון יש לך להחזיר את הכסף שאתה כבר לווה, אתה יכול ליפול בכל מקום על סולם אשראי רע מאוד, כלומר אף אחד לא ילווה לך כסף, כדי בעל אשראי יוצא מן הכלל, שבו הבנקים וחברות האשראי כמעט מתחננת לשאול אותך. רוב האנשים נופלים איפשהו בין שני הקצוות.
כיצד להגדיר "רע" אשראי
רע האשראי בדרך כלל מתאר שיא של כשלים בעבר כדי לשמור על קשר עם תשלומים על הסכמי האשראי שלך, וכתוצאה מכך חוסר היכולת לקבל אישור אשראי חדש.
זה בדרך כלל אומר שאתה לא שילם את האשראי ואת התחייבויות אחרות בזמן, או לא שילמו להם בכלל. דוח האשראי שלך גם לוקח בחשבון רשומות ציבוריות כגון כל מדינה או פדרלי שעבודים, פשיטות רגל, או משפטים נגדך.
חברות שנקרא אשראי bureaus (המכונה גם אשראי דיווח סוכנויות) לאסוף את היסטוריית האשראי ואת לקמפל אותו דוח אשראי. כל סוכנות שומרת לעצמה דו"ח נפרד משלה, ואת היסטוריית האשראי שלך ציונים יכול להשתנות ביניהם, בשל שגיאות או מושמט מידע. למרות שתראה את הרשומות וההיסטוריה עבור כל חשבונות האשראי שלך בפועל על דוח האשראי שלך, לא תמצא כל ניקוד האשראי על דוח האשראי שלך.
ציוני אצבע משולשת
כל לשכת אשראי מחשבת ציון אצבע משולשת על סמך מידע האשראי שלך. חברת אייזיק איירק (FICO) פיתחה את התוכנה ואת האלגוריתמים כדי לחשב את הציון; ומכאן השם.
חברות שונות כגון המלווים רכב, משכנתאות וחברות כרטיסי האשראי להסתכל על לווים פוטנציאליים שונים על פי הצרכים שלהם, כך כדי להתאים את זה, עשרות וריאציות הציון FICO חישובים קיימים. ציונים האשראי נע בין 300 ל 850, עם 650-670 נחשבים סוף נמוך של ניקוד טוב "טוב" וציונים נמוכים המעידים אשראי גרוע יותר ויותר.
לאחר הרבה רשומות שליליות, תשלומים מאוחר או אולי הלוואה ברירת המחדל על דוח האשראי שלך יכול ללא ספק לגרום ציונים אשראי נמוך. אם היו לך חשבונות שנשלחו סוכנות אוסף , כגון חשבונות רפואיים ללא תשלום, סוכנות איסוף יכול לדווח על עבריינות שלך לשכות אשראי גם אם בית החולים לא.
רע האשראי לעתים קרובות תוצאות כאשר אנשים עוברים דרך מחוספס פיננסיים, מפעילה אירועים שליליים מרובים בתקופה קצרה של זמן כגון טעינה גבוה יתרות לאחרונה על כרטיסי אשראי, הגשת פשיטת רגל או שיש הרכב repossessed. כמה אירועים שליליים צריך לקרות רק פעם אחת, כגון שעבוד מס או עיקול הנדל"ן, כדי להפוך את המלווים זהירים לעבוד איתך.
הפחתת אשראי גרוע
ברגע שיש לך אשראי ירודה, המלווים נוטים פחות להשאיל לך בגלל הסתברות מוגברת כי אתה יכול ליפול מאחור על כל כרטיס אשראי חדש או חשבונות הלוואה. אתה עלול למצוא את כל היישומים שלך עבור אשראי נדחתה, או אם אתה מקבל אישור, סביר להניח שאתה מקבל ריבית גבוהה הרבה יותר מאשר לווים שיש להם ציונים טובים האשראי . הריבית מוגברת היא הדרך של המלווה לפצות את עצמם על הסיכון של השאלת כסף לך.
רע האשראי משפיע יותר מאשר רק את כרטיס האשראי ואת אישור ההלוואה ואת הריבית .
כמה חברות הביטוח לשקול את ניקוד האשראי כאשר מצטט לך שיעור insurance . השירות ואת ספקי הטלפון הסלולרי לעתים קרובות תשלום פיקדון אבטחה עבור מועמדים עם אשראי גרועה. בעלי הבתים עשויים לדרוש הפקדה גבוהה יותר אם יש לך אשראי רע, או שהם עשויים להפוך אותך לחוזה השכירות או לגמרי.
בדוק את המצב שלך ואת ציוני אצבע משולשת
אם אתה בדרך כלל להישאר על גבי הכספים שלך, ייתכן שיהיה רעיון הגון שבו ניקוד האשראי שלך נופל. אתה יודע אם אתה כבר מאוחר על כל תשלומי ההלוואה בזמן האחרון, או יש גדול יתרות כרטיס האשראי כי יעלה על 30 אחוז האשראי שלך זמין. אם לאחרונה יש לך בקשות האשראי נדחה, את כרטיס האשראי שלך שיעורי הריבית גדלו או את כרטיס האשראי שלך יש downed האשראי שלך גבולות, לקחת את הדברים האלה כסימן כי ניקוד האשראי שלך על הדרך למטה.
גלה את הציון האשראי שלך FICO ולקבל עותק של המידע בפועל דיווח על שיא האשראי שלך. אתה עלול לגלות כי אחד האשראי bureaus לא רשמה חשבון בעל היסטוריית תשלום חיובי, או שאתה יכול אפילו למצוא טעויות כי יש להוריד את ניקוד האשראי שלך ללא צורך. אתה יכול לקבל עותק אחד חינם של דוח האשראי שלך כל שנה מכל אחת משלוש האשראי לשכות , TransUnion, Equifax, ו Experian.
בדיקת דוח האשראי שלך יעזור לך להבין מה פוגע ניקוד האשראי שלך. ועדת הסחר הפדרלית (FTC) אישרה רק אתר אינטרנט אחד, AnnualCreditReport.com, כדי לספק דוחות אלה. אתה יכול גם לקבל הערכות חינם של הציון שלך אצבע משולשת על ידי שנרשמת לאחד אתרי האשראי רבים ניטור. רבים מהם מציעים חשבון בסיסי עם ציוני אצבע משולשת אחת או שתיים של שלוש לשכות אשראי ללא תשלום. אתה לא צריך להוציא כסף כדי לברר מה גורם האשראי שלך רע. רבים מן האתרים האלה יש גם ניקוד האשראי סימולטורים, אשר מראים לך כמה ניקוד האשראי שלך יכול לנוע למעלה או למטה על ידי משלם חשבונות, פתיחת חשבונות חדשים ושינויים אחרים.
לנקוט צעדים לתיקון האשראי שלך רע
רע האשראי לא צריך לנצח לנצח. אתה יכול לנקוט צעדים כדי לשפר את ניקוד האשראי שלך לאורך זמן. ראשית, להתמקד על הסרת מידע שלילי מתוך דו"ח האשראי שלך או באמצעות מחלוקת דו"ח אשראי או אמין האשראי לתקן טכניקה . כמו כן, ההשפעה של כמה סימנים שליליים על דוח האשראי שלך להפחית עם הזמן, אז לפעמים כל מה שאתה צריך לעשות זה לחכות דברים. דגש על הוספת מידע חיובי לדוח האשראי שלך על ידי הוספת חשבונות חדשים באופן עקבי לשלם אותם בזמן.