למד על החוקה של מגבלות על דוח האשראי שלך
דוח האשראי שלך מכיל תיעוד של כמעט כל האשראי שלך ואת חשבונות הלוואה, חובות עבריינים, וכמה רשומות ציבוריות. מאז דוח האשראי שלך הוא הבסיס לקבלת החלטות פיננסיות רבות, אתה רוצה את המידע הכי חיובי ומדויק כדי להראות על דוח האשראי שלך. אתה גם רוצה מידע שלילי נעלם מהר ככל האפשר. בעוד מידע חיובי עשוי להיות מדווח ללא הגבלת זמן, מידע שלילי יכול רק להישאר על דוח האשראי שלך במשך פרק זמן מסוים.
פרק זמן זה הוא מגבלת זמן דיווח האשראי .
צרכנים רבים בטעות לחשוב כי חובות צריכים להיעלם דוחות האשראי שלהם לאחר חלות את החוק, אבל הם מבלבלים את ההתיישנות עם מגבלת זמן הדיווח אשראי. בגלל ההבדל בין שתי תקופות זמן אלה, כמה חובות עדיין יכול להיות רשום על דוח האשראי שלך לאחר חוק התיישנות נגמר.
חוק המגבלות לעומת מגבלת זמן הדיווח על האשראי
תקופת ההתיישנות ומגבלת זמן הדיווח על האשראי הן שתי תקופות זמן נפרדות ובלתי תלויות, הנשלטות על ידי חוקים נפרדים. ההתיישנות משתנה לפי מדינה והוא יכול להיות קצר כמו שלוש שנים, בהתאם לחוק של כל מדינה. ההתיישנות משפיעה על משך הזמן שהחוב ניתן לאכיפה מבחינה משפטית.
במילים אחרות, זה משך הזמן נושה יכול להשתמש בבית המשפט כדי לאלץ אותך לשלם חוב.
ברוב המקרים, את ההתיישנות אין שום השפעה על אם החוב מופיע על דוח האשראי שלך רק משפיע על היכולת של הנושה לזכות בתביעה נגדך. כדי לזכות בתיק על סמך תום תקופת ההתיישנות, אתה (ועורך הדין שלך) חייבים להופיע בפני בית המשפט ולהציג את הטענה יחד עם הוכחה כי חלוף ההתיישנות חלפה.
מגבלת זמן דיווח האשראי, לעומת זאת, היא פרק הזמן המגדיר כמה זמן חוב שלילי יכול להיות רשום על דוח האשראי שלך. התקופה כהגדרתה בחוק אשראי הוגן (FCRA) היא שבע שנים עבור מרבית החובות. FCRA הוא חוק פדרלי והוא זהה עבור כל החובות, ללא קשר למצב שבו החוב נוצר.
לאחר זמן הדיווח אשראי מגבלת עבר, רוב המידע השלילי באופן אוטומטי ליפול את דוח האשראי שלך ללא כל מאמץ מצידך. אם יש מידע שלילי מיושן על דוח האשראי שלך, אתה יכול להגיש דוח על מחלוקת האשראי עם לשכת האשראי יש להסיר אותו.
חריגה לפסקי דין
אם אתה גר באחת המדינות האלה עם חוק קצר יותר של מגבלות, ייתכן שיהיה חובות שנותרו על דוח האשראי שלך גם לאחר שעבר את החוק. החריג הוא כאשר חוק התיישנות של מדינה על פסק דין בתביעה הוא יותר משבע שנים. במקרה זה, פסק הדין עשוי להישאר על דוח האשראי שלך עד חלוף ההתיישנות.
אם אתה מפעיל מחדש את חוק ההתיישנות על ידי ביצוע תשלום על החוב, למשל, זה לא להגדיל את כמות הזמן החוב יופיע על דוח האשראי שלך.
זה בדרך כלל הכי טוב לשלם את העבר עקב חשבונות שעדיין יש כמה שנים כדי להופיע על דוח האשראי שלך, ללא קשר אם את חוק התיישנות עבר. נושים המלווים יראה לך יותר בחיוב לאחר החשבונות משולמים.