כך גם לגבי אסונות פיננסיים.
דיברנו עם מתכננים פיננסיים ברחבי הארץ על האסונות שראו את תוכניותיהם של לקוחות - וכיצד ניתן להתחמק מהם.
הפסקת רכישת ביטוח חיים
"אם אתה אוהב את הילדים שלך, לקבל ביטוח חיים", אומר כריס חן, אסטרטג עושר ב Insights Financial Strategists ב Waltham, מסצ 'וסטס. בלאנט, כן, אבל גם על המטרה. ביטוח החיים אינו אופציונלי כאשר יש לך אנשים אחרים בהתאם ההכנסה שלך, הוא מסביר. קלי גרייבס, מתכננת פיננסית מוסמכת בקרול פיננסי, מתכננת להסכים - והוא ראה את האסון ממקור ראשון עם משפחה עם ארבעה ילדים צעירים. "אתה לא יכול בהכרח למנוע את המוות", הוא אומר, "[אבל] אתה יכול למנוע את הקטסטרופה הפיננסית." לגבי כמה ביטוח חיים לקנות? עשר פעמים המשכורת שלך היא נקודת התחלה טובה, אבל חשוב לזכור שאתה לא רק החלפת הכנסה, אלא גם יתרונות, ביטוח בריאות, תרומות פרישה, שכר לימוד במכללה ועוד.
לפני ביצוע הרכישה, זה יכול להיות רעיון טוב לדבר עם מתכנן פיננסי בתשלום בלבד (כלומר לא יועץ אשר ינסה למכור לך ביטוח חיים) כדי לוודא שאתה קונה את הסכום הנכון בשבילך מִשׁפָּחָה. אתה יכול למצוא אחד החיובים לפי שעה דרך גארט תכנון רשת.
קניית בית חדש לפני מכירת הישן
בדיוק כמו שזה רק לעתים רחוקות רעיון טוב לעזוב עבודה אחת לפני שאתה חתם על הניירת על הבא, כדאי להימנע לקנות בית חדש עד שאתה מוכר רשמית הישן - או לכל הפחות עד חוזים נחתמו . אחרת, אתה מפעיל סיכון גדול יותר כי המכירה גורר (או נופל) משאיר לך להתמודד עם האחריות של שני מגורים - כמו גם שתי קבוצות של מס רכוש, תחזוקה וכל שאר העלויות הקשורות homeownership. "זה יכול לקחת [אנשים] למטה," אומרת סוזן קפלן, נשיא קפלן שירותים פיננסיים בניווטון, מסצ 'וסטס, אשר כרגע יש שני לקוחות במצב זה. "אין דבר כואב כמו תמיכה שני מגורים." באשר לסיבה כמה המכירות נופלים? אנשים לעיתים קרובות להיות מחובר רגשית למקום שבו הם חיים, כך שהם יכולים להעריך את הערך, עיכוב ומורכבות המכירות. התיקון? לא משנה כמה ורוד נראית המכירה הממשמשת ובאה - גם אם המתווך אומר לך שזה "דבר בטוח" - אל תפעיל את ההדק על בית חדש לפני שתסגור את העסקה הישנה.
עזרה לילדים מבוגרים ... יותר מדי
"אחת הסכנות הגדולות ביותר שראיתי עם הלקוחות שלי בדימוס היא תמיכה של ילדים [מבוגרים]", אומר קפלן.
הנה השורה התחתונה: אפילו זוגות מוכנים לחלוטין לפרוש ויש להם מספיק חיסכון סביר שאין להם מספיק כסף כדי לתמוך צאצאיהם הבוגרים לטווח ארוך, במיוחד אם אלה ילדים מבוגרים יש משפחות משלהם. למרות הוצאות פרישה צפויה להישאר קבועה יחסית (עד עלויות הבריאות יגדל מאוחר יותר בחיים), ההוצאות של צאצאים מבוגרים צפויים להגדיל מדי שנה. על ידי קפיצה מיד כדי לעזור כאשר ילד מאבד עבודה או אין לך מספיק כסף כדי לקנות הביתה הראשון, אתה "רק לעכב את הבלתי נמנע", אומר קפלן. משמעות: כי הם בסופו של דבר צריך לקבל עבודה אחרת, לשנות שדות, להעביר או לשמור יותר. ואם אתה cosign משכנתא והילד שלך מאבד עבודה, אתה יכול להיות על וו עבור כל הסכום.
קלי גרייבס חוותה בעיות דומות בכמה מהתוכניות הפיננסיות של לקוחותיו.
"בשלב מסוים, "אומר גרייבס, "את צריכה להיות אנוכית. אתה צריך להגיד, 'קיבלתי את הילד הזה דרך הקולג', גרמתי להם ללכת רחוק - עכשיו אני צריך לדאוג לעצמי ". אז אם אתה רואה את הילד הבוגר שלך על מדרון חלקלק, טרום לבקש את התמיכה ואת התמיכה. כדי לשוחח שיחה לשבת. נסו להיות תומכים על ידי המציע אנשי קשר, ייעוץ ומידע בעת ובעונה אחת לתת להם לדעת כי למרות שאתה תמיד תהיה שם עם תמיכה רגשית, אתה לא יכול לעזור כלכלית.
שומר על פרישה מאוחר מדי במשחק או ...
הנה כלל אצבע טוב: שמור לפרישה גם אם אתה חושב שאתה לעולם לא לפרוש. "מעולם לא פגשתי מישהו שאמר לי שהם מצטערים שהם הצילו כמו שהם", אומר צ'ן. או מוקדם ככל שהם עשו. אלה דולר socked משם את 20s ו 30s הם כמו אצווה טובה של starter. הם יכולים לצמוח במשך עשרות שנים ואתה יכול לראות את הקסם של הרכבה בפעולה. כלומר, קחו ילד בן 30 להרוויח 60,000 $ בשנה, אשר שמה 10% מההכנסה לפני מס שלה לפרישה - או 500 $ לחודש. בגיל 65, בהנחה של תשואה שנתית של 7%, תהיה לה יותר מ -906,000 דולר. אם היא תתעלה לאורך הדרך ותגדיל את תרומתה, היא תהיה הרבה יותר. אבל אם היא תחכה עד גיל 40 כדי להתחיל לגרב את 500 $ משם, היא רק יש 407,000 $ בגיל 65. גם אם היא התחילה עם תרומה גבוהה יותר רמה - אומר 750 $ לחודש, היא לא היתה להדביק. היא היכתה 65 עם רק 611,000 $. הנקודה: התחל מוקדם. שמור לעתים קרובות.
... Robbing פרישה סטאש אתה בנוי
וכשאתם נמצאים בזה, הימנעו מלקחת הלוואה כנגד 401 (k) שלכם , אומר דאבון בארט, אנליסט בחברת פרנסיס פייננשלס שבניו יורק. סופיה בר, מייסדת Gen Y Planning, היו לקוחות במצב זה לאחר incurring עלויות נעות, והיא גם רואה את זה עם אנשים מנסים לשלם את החוב כרטיס האשראי. הכללים של הלוואה 401 (k) קובעים אתה תהיה לשלם ריבית לעצמך על ההלוואה בטווח הארוך, אבל יש מלכודות אנשים רבים לא רואים כאשר הם ללוות את הכסף. הכסף יהיה מחוץ לתוכנית, כלומר אתה מפספס את הצמיחה. בזמן שאתה משלם את עצמך בחזרה, ייתכן שלא תוכל לממן באופן מלא תרומות נוספות. ו - biggie- אם אתה עוזב את החברה מכל סיבה שהיא, כי ההלוואה באופן אוטומטי הופך בתוך 60 ימים. אם אתה לא יכול להחזיר את זה, זה מטופל כנסיגה, מה שאומר שאתה צריך לשלם מסים על הכנסה ועונש של 10 אחוז.
פורש מוקדם מבלי לבדוק את מצב ביטוח הבריאות שלך או תוכנית ב
כמו הרעיון לפרוש מוקדם? מי לא? אבל לעשות את המחקר שלך לפני לחיצה על ההדק, במיוחד אם אתה מתכנן על היציאה של כוח העבודה לפני שאתה מכה את גיל 65 והם זכאים Medicare. "יש לי לקוחות משלמים עד 2,000 דולר לכל זוג לחודש עבור ביטוח בריאות, כי הם פרשו לפני שהם היו זכאי Medicare", אומר גרייבס. ביטוח בריאות יכול לעלות דולר כאשר החברה שלך לא לוקח על חלק מהעלות. גם אם אתה מנצל את COBRA- התוכנית המאפשרת אנשים זכאים המשיכו גישה הטבות בריאות במקום העבודה שלהם במשך 18 חודשים לאחר שעזב את העבודה, המחירים האלה לא מסובסד. החוק פשוט עושה את ההטבות לרשותך, אבל ללא סיוע של המעסיק, אתה תהיה להפגיז את אותה כמות שהם מוציאים ליחיד על ביטוח בריאות. תיקון: לעשות את כל המתמטיקה לפני שאתה מחליט לפרוש כדי לוודא שאתה מוכן מבחינה כלכלית. AARP יש מחשבון פרישה שיכולה לגרום לך להתחיל.
באופן דומה, אם אתה פורש חשיבה מוקדמת אתה עובד במשרה חלקית או להרים צד הופעות, אבל כשזה מגיע לזה, אתה עלול למצוא את זה יותר קשה ממה שחשבת. "אתה צריך לעשות דברים לפני שאתה יורד המסוע", אומר קפלן. אז לפני שאתה צעד מן המשרה שלך במשרה מלאה, זה חיוני כדי לדעת בוודאות שיש לך מספיק פרישה הכנסה. (ואנגארד יש מחשבון פרישה הכנסה המשווה את מה שאולי יש לך עכשיו עם מה שאתה צריך.)
מנסה זמן השוק
לבסוף, שוב ושוב, מחקרים הראו כי בממוצע, פסיבית מנוהלת קרנות אינדקס טראמפ פעיל מנוהל קרנות. כבני אדם, אנחנו אוהבים לחשוב שאנחנו יודעים טוב יותר - כי האינסטינקט הזה יכול להגיד לנו איפה הכסף שלנו יגדל הכי מהר, וכי האומץ שלנו יזהיר אותנו כאשר הגיע הזמן לצאת. המציאות היא סוג של ביטחון יתר יכול להחזיר אותנו כשמדובר תשואות השוק. בקיץ שעבר, בשל Brexit ואי ודאות בחירות, אחד הלקוחות של בארט הרגישו את השוק האמריקאי היה בשל תיקון. למרות אזהרות של יועצים, הוא העביר את כל הכסף שלו לחשבון אחד במזומן, בציפייה להחזיר אותו לשווקים לאחר התיקון. הוא החמיץ 15 אחוזים תשואות בשוק המניות בארה"ב בשנה שעברה. "בטווח הארוך, אתה לא רוצה לשים את כל הביצים שלך בסל אחד להמר על משהו זה לא בטוח", אומר בארט. אל תסכן את העתיד הפיננסי שלך על תחושה - זוכר שאתה משחק את המשחק הארוך.
עם היידן שדה