הלוואות סטודנטים באים בשני סוגים רחב. רוב האנשים מכירים את הציבור או הממשלה שהונפקו הלוואות מגובות, אבל יש גם שוק משגשג הלוואות פרטיות שנעשו על ידי בנקים ומוסדות פיננסיים אחרים למטרות רווח.
ההלוואות הפרטיות אינן כפופות לאותם נהלים או לפריקת הלוואה ותוכניות ניהול הזמינים עבור הלוואות מגובות ממשלתיות. מצד שני, הלוואות פרטיות כפופים בדרך כלל תקנות המדינה הפדרלית החלות על הלוואות אחרות שאינם חינוכיים הם במובנים רבים לא שונה מאשר הלוואות רכב, משכנתאות וסוגים אחרים של הלוואות אישיות.
הלוואות פרטיות הלוואות מגובות הממשלה יש דבר אחד משותף. בשנת 2006, הלוואות פרטיות נעשו בלתי פריקה בפשיטת רגל עם המעבר של מניעת פשיטת רגל מניעת חוק הגנת הצרכן (BAPCPA). במילים אחרות, אתה לא יכול באופן אוטומטי לחסל אותם במקרה פשיטת רגל כמו שאתה יכול חובות אחרים, כמו כרטיסי אשראי חשבונות רפואיים.
זה לא אומר שזה בלתי אפשרי להיפטר מהם בפשיטת רגל. הלוואות פרטיות כפופים לאותו תקן פריקה כי הלוואות ציבוריות או מגובות הממשלה.
יותר מכך, הם יכולים להיות משוחררים רק אם הם יגרום "קשיים מיותרים" לחייב או תלושי החייב.
אבל, יש דרך אחרת כי הלוואות פרטיות אלה עשויים להיות משוחררים. נתיב זה טמון פרשנות מעגלית של כמה חוקים פדרליים המגדירים אילו הלוואות פרטיות יכול להיחשב הלוואות חינוכיות לצורך פשיטת רגל.
כפי שנראה, בלב הוא אם אם אתה יכול לנכות את הריבית על הלוואות ממס הכנסה שלך.
"הלוואות חינוך מוסמך" כיסוי "מוסמך השכלה גבוהה הוצאות" עבור "עלות נוכחות".
ב למעט "הלוואות השכלה מתאימה" מהפרשה, BAPCPA חצה את קוד ההכנסה הפנימית ב -26 USC 221 (d) (א), הנוגע לניכוי בגין ריבית על הלוואות לחינוך. סעיף 221 (ד) (א) קובע כי הריבית על הלוואות חינוך יכול רק להיות מנוכה מן ההכנסה אם ההלוואה היה "שנגרמו אך ורק לשלם הוצאות השכלה גבוהה מוסמך."
אלה "מוסמך השכלה גבוהה הוצאות" הם עצמם מוגדרים בחוק ההשכלה הגבוהה של 1965, אשר codified ב 20 USC 108711 כמו "עלות נוכחות". בתורו, העלות של נוכחות נקבעת על ידי המכללה, בדרך כלל כולל שכר לימוד ודמי, חדר ולוח, הוצאות נסיעה והוצאות.
הלוואות שימוש מעורב
כמו כל מכללה יעיד, עם זאת, עלות נוכחות לא בהכרח להקיף את כל מה שתלמיד יבלה בשנה מסוימת. יתר על כן, סכום הסיוע הכספי המגובה על ידי הממשלה עשוי להיות נמוך מעלות ההשתתפות, בשל גורמים כגון הערכת הממשלה את הסכום שיש למשפחת התלמיד לתרום, את שאיפת התלמיד לרמת חיים גבוהה יותר, , או את חוסר הרצון של התלמיד לחפש מלגות או הזדמנויות עבודה.כדי לפצות את החסר, סטודנטים לעתים קרובות לפנות הלוואות פרטיות כדי להשלים את ההלוואות המגובות שלהם הממשלה מענקים.
כמה המלווים הפרטי להגביל את כמות ההלוואות נוספות ההפרש בין ההלוואות הממשלתיות ואת עלות נוכחות. המלווים האחרים, לעומת זאת, יסכימו להלוות לסטודנט עשרות אלפי דולרים מעבר לעלות הנוכחות. היה לי אחד בוגרי קולג 'אשר הוציא את מלוא ההשלמה של הלוואות הממשלה, ולאחר מכן ניתנה כמעט 120,000 $ במשך ארבע שנים הלוואות פרטיות.
שטרי חוב רבים יכיל סעיף הדורש הלווה להודות כי התמורה תשמש רק עבור הוצאות חינוך מוסמך ללא קשר לכמות ההלוואה.
הלוואות הכוללות סכומים מעל מה נדרש כדי לכסות את עלות נוכחות נקראים לעתים קרובות "שימוש מעורב" הלוואות.
כוונות הקונגרס לסטודנטים פרטיים הלוואות?
כאשר אנו רואים את דרישות BAPCPA, את קוד ההכנסה הפנימית ואת חוק ההשכלה הגבוהה הגדרה, אין זה ברור לחלוטין כי הקונגרס צפוי אלה "שימוש מעורב" הלוואות כאשר החליטה לעשות הלוואות פרטיות unondisable.
יתר על כן, כל סוג של ההלוואות יכול להיחשב סטודנט ההלוואה על פי חוקים אלה, כולל חוב כרטיס אשראי, הלוואות הון הביתה, הלוואות אישיות רגילות. הקוד של תקנות הפדרלי ב 26 CFR 1.221-1, לעומת זאת, מבהיר במיוחד כי הלוואות שימוש מעורב אינם זכאים לניכוי ריבית תחת קוד הכנסה פנימית. כתוצאה מכך, הלוואות לשימוש מעורב יש לפרוק. לכל הפחות, את הסכום העולה על עלות נוכחות הוא פריקה.
כדי ללמוד עוד על חריגה זו על הפרט BAPCPA פרטית הפרשה פריקה הלוואה, לקרוא את המאמר FinAid.org, מגבלות על חריגה לפרוק הלוואות סטודנטים פרטיים .
אם אתה נתקל בבעיות ניהול הלוואות הסטודנטים שלך
אם אתה נתקל בבעיות בניהול הלוואות סטודנט שלך, יש לך אפשרויות. אם אתה בשירות ציבורי או ללא כוונת רווח, אתה עשוי להעפיל תוכנית הלוואה סליחה. אתה יכול גם להיות מסוגל לנצל את ההחזר מבוסס תוכניות פירעון. כדי לקבל מידע נוסף, התחל כאן: ניהול הלוואות סטודנטים: מבוא .
לקבלת מידע רב יותר על ניהול הלוואות לסטודנטים שלך בזמנים פיננסיים קשים, עיין במאמרים שלנו בנושאים הבאים:
בעיות כלליות
האפשרויות שלך לניהול הלוואות סטודנטים בקצור נמרץ
מילון מונחים שימושי של הלוואות סטודנטים
כאשר אתה לא יכול לעשות את התשלומים
אסטרטגיות חוזרות ונשנות במהלך זמנים קשים
התמודדות עם אספני הלוואה לסטודנטים
הלוואה סליחה
הלוואה סליחה על מוגבלות או מוות
עודכן על ידי Carron Nicks אפריל 2018