כמה מקומות עבודה יש תקופת המתנה של שישה חודשים או שנה לפני שאתה יכול להתחיל לתרום את 401 (k) זה מציע. וחברות קטנות יותר או חברות סטארט-אפ לא יכולות להציע תוכנית פרישה בכלל. אם אתה קבלן עצמאי או עצמאי, אתה אחראי על היתרונות שלך, ואתה עשוי להיות תוהה איך להתחיל לשמור על פרישה.
שקול IRA
IRA היא האפשרות הטובה ביותר אם המעסיק שלך אינו מציע הטבות פרישה. זה יכול להיות מוגדר עם רוב brokerages, וכמה בנקים. אתה יכול לבחור את סוג ההשקעות שאתה רוצה לעשות ואתה יכול לשאול יועץ פיננסי כדי לעזור לך לקבוע את האפשרויות הטובות ביותר עבורך. חברות ברוקרים רבים מוכנים לוותר על סכום ההשקעה הראשונית אם אתה מגדיר IRA עם סכום תרומה חודשית. אתה יכול גם לשקול robo-advvisor כי ינהל IRA בשבילך.
גבול התרומה עבור IRAs עבור 2018 הוא 5,500 $ בשנה, ו 6,500 $ עבור אלה 50 ומעלה. אם זה יותר מדי בשבילך (לשעבר נשבר ל 458 $ לחודש), לא מקבלים discouraged. אתה יכול לעבוד כדי להגדיל את הסכום הזה בכל שנה עד שאתה יכול לתרום את המקסימום.
יש לך גם את האפשרות של בחירה IRA מסורתי או IRA רוט . עם IRA מסורתית , התרומות שלך לגדול מס חינם ואתה משלם מסים כאשר אתה לוקח את הכסף החוצה פרישה.
עם IRA רוט , התרומות שלך הם לא deductible מס (כלומר, הם עשו עם דולר לאחר מס), אבל אתה לא במס על הכסף ואת הרווחים שלהם כאשר אתה לוקח את זה עבור פרישה. עם זאת, אתה זכאי רק לתרום רוט IRA אם אתה עושה פחות מ 120,000 $ אם אתה יחיד 189,000 $ אם אתה נשוי קובץ המסים שלך במשותף.
בעוד הן רוט ו IRAs המסורתית הם כלי השקעה גדולים, בדרך כלל רוט IRA היא בחירה טובה יותר (בהנחה שאתה נופל תחת שווי להרוויח) אם אתה מצפה להיות בסוגריים מס גבוה יותר כאשר אתה פורש. ARA מסורתית היא בחירה טובה יותר אם אתה מצפה להיות סוגר מס נמוך יותר כאשר אתה פורש.
אפשרויות תעסוקה עצמית
אם אתה עצמאי או קבלן עצמאי, יש לך אפשרויות פרישה נוספות . אתה יכול להירשם SEP IRA או תוכנית סולו 401 (k).
SEP IRA הוא גם כלי חסכון פרישה חיסכון במס, שבו הכסף שלך מראש מס מושקע מס דחוי עד שאתה לוקח את זה בפרישה. היתרון העיקרי של ה- IRA SEP הם גבולות תרומה גבוהה, אשר היו 54,000 $ בשנת 2017, לא יעלה על 25% מההכנסות שלך. עוד חיסכון פרישה כלי אתה יכול לשקול הוא סולו 401 (k) תוכנית.
זכור, זה רעיון טוב לדבר עם רואה החשבון שלך על האפשרויות הטובות ביותר עבור חיסכון הפרישה שלך, כך שתוכל לנצל את הפסקות מס רבים ככל האפשר בזמן שאתה שומר על פרישה.
שקול להחליף משרות
כאשר אתה הראשון להתחיל לעבוד, ייתכן שאתה מוכן ללכת בלי כמה יתרונות כדי לצבור ניסיון או כי אתה באמת מאמין בחברה. כמה חברות סטארטאפ אולי לא היו תוכניות פרישה בשנים הראשונות אבל מתכנן להציע להם לאחר מכן.
אם אתה עובד על חברה קטנה יותר או ההפעלה כבר כמה שנים ללא שינוי הטבות פרישה, ייתכן שתרצה לשקול החלפת משרות לחברה מבוססת יותר כדי להפיק את המרב של החיסכון שלך פרישה ולהשיג יתרונות חשובים אחרים .
השקעות עבור פרישה מחוץ לחשבונות פרישה
רק בגלל שאתה מגיע התרומות המרבי המותר שלך, זה לא אומר שאתה צריך להפסיק לתרום פרישה. אתה יכול לחסוך עבור פרישה עם השקעות מסורתיות בלי זה להיות חשבון פרישה רשמי.
למעשה, אם אתם מתכננים לפרוש מוקדם, אתה רוצה לקבל חלק טוב של הטבות הפרישה שלך בחשבונות נפרדים, כך שתוכל לגשת לכסף מבלי לקבל עונש נסיגה מוקדמת. אתה לא רשאי לקחת כסף מתוך IRA או 401 (k) עד שאתה 59.5 ללא עונש של 10%.
אבל אולי כדאי לך לפרוש מוקדם יותר מזה, או אפילו לקחת על פרישה מוקדמת אם זה אפשרי מבחינה כלכלית כדי שתוכל לעשות זאת. אם יש לך השקעות אחרות, אתה יכול למשוך כסף משם עד שתגיע לגיל 59 ½ כדי למנוע את העונשים.
נצל את היתרונות האחרים
אם אתה עובד עבור ההפעלה, הם עשויים להציע אפשרויות אחרות, כמו לקנות אופציות במקום חשבון פרישה. זה יכול לאפשר לך ליהנות הצמיחה של החברה בשנים הראשונות. זוהי אפשרות טובה כאשר מנוהל כראוי.
אתה צריך לוודא את תיק ההשקעות שלך הוא מאוד מגוונת , במיוחד מאז owning סוג זה של המניה היא מסוכנת יותר, שכן זה סטארט אפ יכול לקפל באופן בלתי צפוי.
ישנם גם כללים לגבי כמה מהר אתה יכול למכור את המניה לאחר הרכישה, אשר משתנים על ידי החברה, אז זה לא צריך להיות כל תוכנית הפרישה שלך.
עודכן על ידי רחל מורגן Cautero .