הנה איך לעשות את זה.
אבל האם אתה באמת צריך לשמור את כל קרן החירום שלך בחשבון חיסכון? בעוד חשבון חיסכון צריך להיות חלק האסטרטגיה הפיננסית חירום שלך, זה לא הדרך היחידה לעשות את זה עובד. הנה איך לבנות קרן חירום טובה יותר.
1. התחל עם חשבון החיסכון
חשבונות החיסכון משמשים בדרך כלל למקרי חירום, כי הכסף הוא נזיל ונגיש, ומאפשר לך להעביר במהירות את הכסף לבדיקה או אפילו למשוך אותו כמו מזומנים מכספומט. זה גם לטעון את המקום הבטוח ביותר עבור הכסף שלך: חשבונות החיסכון מבוטחים על ידי FDIC, ואין סיכון כי תוכל להפסיד כסף אם השוק לוקח צלילה.
אבל זה לא אומר שאתה צריך לשמור את כל הכסף שלך שם. בעוד קרן החירום טובה צריך לכסות את ההוצאות של שלושה עד שישה חודשים של חי, את חשבון החיסכון של קרן החירום שלי יש רק חיסכון בהיקף של שלושה עד ארבעה שבועות של הוצאות.
זה מכסה את הצרכים לטווח קצר, ואם אני צריך כסף במהירות, אני יכול לגשת מספיק כסף כדי להחזיק אותי עד שאני יכול לחסל כסף מחשבונות אחרים.
2. הוסף חשבון השקעה במס
כמובן, שלושה עד ארבעה שבועות של הוצאות לא מספיק לקרן חירום . לכן אני מגדיל את החיסכון שלי בעזרת חשבון השקעות, המאפשר לי לראות פוטנציאל גבוה יותר עבור תשואות מאשר חשבון חיסכון.
אני משתמש בחשבון מס, במקום חשבון פרישה כמו ה- IRA, כדי שאוכל למשוך כסף בלי שייגרם לי עונש. אני משקיע סכום קבוע בקרן של כל שוק, וככל שהשוק מרוויח, קרן החירום שלי גדלה. אני משקיע בעקביות, אז החשבון הוא תמיד הולך וגדל בכל מקרה.
כמובן, את הסיכון הגדול עם גישה זו היא כי השוק יכול להיות על downswing כאשר אתה צריך כסף. בעוד השוק תמיד עולה בטווח הארוך, בטווח הקצר אתה יכול בסופו של דבר עם חיסכון מתחת לרמה אתה מרגיש בנוח עם. ואם אתה בסופו של דבר לסגת חלק ההון שלך יחד עם הרווחים, תוכל לנעול הפסדים להחמיץ את הרווחים נוטים לעקוב אחר תיקון השוק.
זה קרה לי ב -2010 - זמן קצר אחרי שהשוק השתחרר, המרתף שלי הוצף ואני נזקקתי לכסף. כי אני מחויב מאוחר יותר היה לי זמן לחסל כמה מניות בחשבון המס שלי כדי לכסות את העלויות. וגם את יתרת החשבון שלי לא נפל עד כה, כי הייתי בצרות של אוזל של כסף. אבל זה היה אומר שאני מוכר מניות במחירי הפסד וחסר על כמה ריבאונד השוק הבא.
בגלל הסיכון הזה, אתה צריך סובלנות טובה רגשית הסיכון אם אתה מתכנן להוסיף חשבון השקעה לאסטרטגיית קרן החירום שלך.
נוסף על כך, ניתן להגביל חלק מהסיכון שלך באמצעות איגרות חוב וקרנות אינדקס בחלק חשבון ההשקעה במס של קרן החירום שלך, ובכך להקטין את החשיפה שלך לתנודתיות בשוק.
לבסוף, זכור את ההשלכות המסיות של מכירת השקעות בחשבון חייב במס. בשנת 2010 נאלצתי למכור השקעות בהפסד, אבל החדשות הטובות הן שאני יכול לפחות להבין ניכוי מס על אובדן זה. מצד שני, אם אתה מוכר עבור רווחי, סביר להניח שיהיה עליך לשלם מסים רווחי הון. דגש על מכירת מניות שהיו לך יותר משנה בשנה הראשונה, אז אתה במס בשיעור נוחים יותר.
3. השתמש ROT IRA שלך כקרן גיבוי
אם אתה זכאי, ואתה משקיע רוט IRA, אפשר להשתמש בו כקרן חירום גיבוי. כי אתה תורם IRA רוט עם דולר לאחר מס, אתה יכול למשוך תרומות ללא עונש.
כאשר אתה תורם באופן קבוע, אתה יכול לבנות ROT IRA שלך לנקודה שבה זה יכול לעשות טוב להפסיק פער במידת הצורך.
עם זאת, בעוד שאתה יכול למשוך תרומות פטורות ממס, אתה צריך להיות זהיר יותר בעת משיכת הרווחים (מחזירה את התרומות שלך) מתוך רוט IRA. נסיגה מוקדמת של רווחים מגיעים עם עונש ממס הכנסה, לכן הקפד לדבוק בכסף שאתה מכניס לחשבון. יש כמה חריגים לעונש זה, אם כי: אתה יכול למשוך את הרווחים לשלם עבור הוצאות רפואיות או אם אתה מובטל. מאז אלה הם צרכים חירום נפוצים, זה לא יכול להיות רעיון גרוע יש ROT IRA שלך מחכה בכנפיים.
כמו כן, מבינים כי אתה לא יכול להחזיר את הזמן הכסף מוציא את השוק. יש לך 60 ימים לשים את הכסף בחזרה אם אתה רוצה לוודא שזה נשאר בתוך גבול התרומה השנתי. זה רעיון טוב שיש עוד חשבון פרישה עם יתרון נוסף כמו שלך 401 (k), ולהימנע נגיעה זה בכלל. אתה לא רוצה לסכן את העתיד שלך עבור חירום של היום.
כוונן את החיסכון החירום שלך תוכנית כנדרש
בעת שימוש באסטרטגיה זו, חשוב לוודא שאתה עובד לרמה הנוחות שלך. אני אוהב לשמור על שלושה או ארבעה שבועות בשווי של חשבון החיסכון שלי, ואת חשבון ההשקעה החייבת שלי יש קרוב לחמישה חודשים של הוצאות (וזה עדיין גדל). רוט IRA שלי הוא ברקע עבור "רק במקרה" דברים גדולים.
אם יש יותר מ 80 אחוז של קרן החירום שלך בשוק עושה אותך עצבני, אתה יכול להרגיש טוב יותר לשמור על שניים או שלושה חודשים בשווי של חשבון חיסכון לפני לשים כסף בחשבון השקעה במס. בנוסף, אתה גם רוצה להבטיח כי תוכנית החיסכון שלך פרישה עובד היטב עם אסטרטגיית קרן החירום שלך. אתה לא רוצה להישען בכבדות על IRA רוט שלך, אלא אם כן יש לך חשבון פרישה נוספת עבור הביצה שלך לטווח ארוך הקן.