רוב האמריקאים שחיים בערים בהן נהיגה במכונית יש צורך למצוא גם את הצורך להוציא הלוואה אוטומטית כאשר הם לרכוש את המכונית: בשנת 2015 , יותר ממחצית מכלל מכוניות משומשות מלא 85.9 אחוזים של מכוניות חדשות היו ממומנים באמצעות הלוואה.
התשלום החודשי הממוצע לרכב על רכב חדש בשנת 2017 הוא 479 $ חסון, וכן של 2016, את ההלוואה הממוצע המכונית היה עצום $ 30,032 עם ממוצע של 68 חודשים - זה יותר מחמש וחצי שנים! שיעורי הריבית על הלוואות רכב גם עולה יעלה לך הרבה מעל 4 אחוזים בשנה בממוצע.
למרבה הצער, עלות עולה של רכישת רכב לעתים קרובות מאוד הכרחי ללא הכנה נאותה הובילה גם לעלייה שיעורי עבריינות על הלוואות רכב במדינות רבות.
אם אתה חושב על רכישת מכונית חדשה ולקחת הלוואה אוטומטית, חשוב להבין את הגורמים אשר נכנסים לקביעת התשלום הממוצע שלך החודשית המכונית, כך שתוכל לקבוע איזה סוג של הלוואה עושה את ההגיון ביותר עבורך.
סוגים עיקריים של הלוואות רכב
ישנם שני סוגים עיקריים של הלוואות רכב: הלוואות ישירות מימון סוחר. הלוואה ישירה היא הלוואה מסורתית באמצעות בנק או מוסד פיננסי, בעוד סוחר מימון היא הלוואה שהושג באמצעות סוכנות - המכונה לעתים "לקנות כאן לשלם" (BHPH).
הלוואה ישירה היא הרבה יותר נפוץ, וכן סוחר עשוי בדרך כלל למכור את ההלוואה שהם עושים לך הבנק או איגוד האשראי אשר לאחר מכן שירות החשבון שלך. אמנם זה אומר כי שתי האפשרויות דומות מאוד ברגע שאתה מתחיל לשלם את ההלוואה, סוכנויות עשוי להיות מסוגל להציע תמריצים מיוחדים ממומן על ידי היצרן או הצעות אחרות כי הבנק לא.
גורמים אשר נכנסים לקביעת תשלום המכונית שלך
לא משנה אם תבחר לקבל הלוואה באמצעות הבנק שלך או באמצעות סוכנות הרכב, התשלום החודשי שלך ייקבע על ידי אותם גורמים:
- ההכנסה שלך, ניקוד האשראי, החוב. החוב שלך יחס הכנסה הוא גורם חשוב כי המלווים להשתמש כדי להעריך את האשראי שלך. אם יש לך הכנסה גבוהה וחוב נמוך יחסית, אתה תהיה אטרקטיבית יותר המלווים עשוי לבוא עם תנאי ההלוואות טוב יותר. עם זאת, אם יש לך הכנסה גבוהה וחובות חסון שווה, אתה תהיה יותר סיכון למלווים, ולכן פחות סיכוי להעפיל הלוואה עם תנאים רצויים מאוד. אם יש לך ניקוד האשראי subprime, זה עשוי להיות קשה להשיג הלוואה בכלל.
- גיל המכונית. זה אולי נראה countertuitive, אבל את המכונית החדשה, יותר טוב את התנאים של ההלוואה שלך יכול להיות. אם משהו צריך לקרות שגורם לך לא מסוגל לשלם את ההלוואה ואת המכונית שלך להיות repossessed, הבנק או זכיון יהיה קל יותר למכור מחדש מכונית חדשה יותר מאשר מכונית ישנה יותר - ולכן יש יותר תמריץ לקחת סיכון על גיבוי נכס זה.
- אורך ההלוואה . הלוואות קצר בדרך כלל מגיעים עם תנאים נוחים יותר כי זה אותות יש לך יכולת גבוהה יותר לשלם את החובות שלך בזמן סביר. עם זאת, הלוואה קצרה יותר בדרך כלל מגיעים עם תשלומים חודשיים גבוהים יותר, כי אתה תהיה לשלם את היתרה על כמות קצרה יותר של זמן.
- גודל ההלוואה ואת הסכום של מקדמה. לשים את כמות גדולה של אותות תשלום למלווים כי אתה רציני לגבי השקעה זו עלולה להוביל ריבית רצויה יותר. הלוואה גדולה יותר , במיוחד אם יש לך חוב גבוה יחס הכנסה, סביר להניח לבוא עם ריבית תלולה, בעוד הלוואה קטנה צפויה לבוא עם תנאים נוחים.
- שיעור שיעור שנתי (שיעור ריבית). שיעור שנתי שיעור (אפריל) היא הריבית שתשלם בכל שנה על ההלוואה שלך. הלוואות על כלי רכב ישנים בדרך כלל מגיעים עם ריבית גבוהה יותר, כי יש להם ערך resale נמוך. מגוון של גורמים להיכנס לקביעת אפריל תוצע לך, כולל היסטוריית האשראי שלך, תנאי השוק, ומבצעים מיוחדים. אמנם זה נדיר שיש אפר כי השינויים על פני החיים של הלוואה אוטומטית, לשים לב את האותיות הקטנות, כי שיעור משתנה יכול לעלות לך!
לפני שתרכוש
בנוסף לתשלום המכונית הממוצע שלך, אם אתה מתכנן לקנות רכב חדש, אתה צריך תקציב עבור עלויות ביטוח, מחירי הדלק, מיסים דמי רישום, תחזוקה, ותיקונים, ואת הערך חוזרת מציאותי אתה יכול לצפות לחזור ברגע שאתה מוכר את המכונית שלך. יש לזכור כי מחירי ביטוח ורישום יכול להשתנות באופן דרמטי על ידי המדינה. אמנם זה עשוי להיראות מטרד, עושה את החישובים והמחקר ייתן לך תמונה מציאותית הרבה יותר של סוג הרכב שאתה יכול להרשות לעצמך לקנות מאשר מחיר מדבקה של המכונית יהיה טוב יותר לצייד אותך לעמוד איתן תחת לחץ על זכיון. אם אתה מסוגל, לשקול לנהוג ברכב הישן שלך עבור יותר, carpooling, או לקחת תחבורה ציבורית בזמן שאתה לשמור על רכב.
שורה תחתונה: ההחלטה לרכוש מכונית היא החלטה כי לא צריך להיות קל, ולא צריך את ההחלטה להוציא הלוואה על המכונית שלך. שקול לחסוך עבור downpayment כדי לחסוך כסף בטווח הארוך. חנות סביב תנאי ההלוואה הטובה ביותר - להשוות את ההצעה של הסוחר עם זה מהבנק שלך, או לשקול ללוות כסף בן משפחה. עיין בחוקי המדינה שלך כדי לקבוע את זכויותיך כנציג. עם קצת מחקר, אתה תהיה גם על הדרך שלך בעלות על רכב שיכול להימשך שנים לבוא - ולשמור על העתיד הפיננסי שלך בזמן שאתה בזה.