לפעמים, החייב יש חובות שלא ניתן לבטל בקלות כזו, או חייב תשלומים בחזרה על הבית או הלוואות רכב. במקרה של פרק 13, במקום למסור רכוש שיימכר לשלם חובות, החייב משלם כל חודש לשלוש עד חמש שנים לנאמן המפיץ אותו לנושים של החייב. זה נותן את החייב מנגנון להיתפס על אלה בעבר בשל הבית או המכונית תשלומים או לשלם את החוב nondischargeable על פני החיים של התוכנית.
חישוב תשלומים אלה הוא לא רק עניין של הוספת את החשבונות שלך וחלוקת על ידי 60 חודשים. החישוב הוא הרבה יותר מסובך ומתוחכם. זה לוקח בחשבון את ההוצאות וההוצאות, את כמות החובות שלך, את סוגי החובות, ואפילו את הערך של הנכס שלך. ככה זה עובד:
ההכנסה וההוצאות שלך
כדי לתמוך בתוכנית פרק 13, אתה חייב להיות מקור הכנסה קבוע ואמין. הכנסה זו מגיעה בדרך כלל משכר שנצברו מעבודה, אך היא יכולה לבוא גם ממקורות אחרים כגון מזונות, מזונות, פנסיה, ביטוח לאומי או קצבת נכות, אפילו דמי אבטלה.
תוכנית חייבת גם להסביר את כל בונוסים קבועים או עליות אחרות לשלם בשל העלאות, או על הפחתת שכר, כמו אלה שמקורם עבודה עונתית. למעשה, ניתן יהיה לבנות תכנית שבה סכום התשלום ישתנה מדי שנה, כל שישה חודשים או אפילו כל חודש אם ההכנסה צפויה לעלות או להקטין.
מסיבה זו, החייב חייב לספק לבית המשפט הוכחת הכנסה עבור שישה חודשים מלאים לפני הגשת התביעה.
אתה גם נדרש לספק את בית המשפט עם רשימה של ההוצאות החודשיות בפועל שלך. עבור חלק מההוצאות, אנו משתמשים ההוצאות בפועל שלך. אבל עבור אחרים, הקונגרס החליט שאנחנו יכולים להשתמש רק סוג מסוים או סכום מסוים של הוצאה. לדוגמה, אנו לוקחים בחשבון את הסכום בפועל אתה משלם עבור המשכנתא או לשכור. אבל, את כלי עזר הם lumped יחד לתוך סכום שטוח כי הוא מוכתב על ידי תרשימים שפורסמו על ידי מס הכנסה.
הכנסה פנויה
כאשר אנו להפחית את ההוצאות הסבירות והכרחית מהכנסותיך, נשארנו עם " ההכנסה הפנויה " שלך. עבור אנשים רבים, ההכנסה הפנויה הופכת לתשלום החודשי שלהם. עבור אחרים עם סוגים מסוימים של חוב או עם נכסים nexempt , חישוב התשלום הוא קצת יותר מעורב.
סוגי החוב
כל נושה חייב להגיש טופס עם בית המשפט שנקרא הוכחת תביעה . בתוך זה, הנושה יגיד לבית המשפט כמה הנושה חושב שאתה חייב. הנושה יהיה לצרף עותקים של מסמכים כדי להראות כי אתה אחראי על החוב וחשבונות החשבון כדי להראות כמה אתה חייב.
נושים מסוימים יש מה שנקרא החובות Priority . חובות אלה ישולמו במלואן על ידי תוכנית פרק 13. הם כוללים מס הכנסה מסוים, מזונות בעבר ותמיכה הילד, שכר אתה חייב למישהו שעבד בשבילך וכמה סוגים אחרים של חוב.
אם אתה מאחורי בבית שלך או תשלומים המכונית (המכונה גם מאובטח חובות ), ואתה רוצה לשמור את הבית או המכונית, פרק 13 התשלום שלך צריך להיות מספיק כדי לשלם את סכומי העבר במהלך התוכנית שלך.
נכסים ללא תמורה
אם יש לך יותר נכסים ממה שהיית רשאי לשמור על פרק 7 מקרה, אתה צריך להסביר את אלה נכסים nexempt בתוכנית פרק 13 שלך. ב פרק 13 במקרה, את Unsecured האשראי, כמו חובות כמו כרטיסי אשראי, חשבונות רפואיים הלוואות אישיות, חייב להיות משולם לפחות כפי שהם היו מקבלים אם היית הגיש פרק 7 מקרה.
לכן, הסכום ששולם לנושים הלא מובטחת שלך חייב להיות שווה לפחות את הערך של הנכסים שלך nexxempt. זה נקרא האינטרס הטוב ביותר של נושים הבדיקה .
מה שנשאר בסוף התוכנית
לאחר חובות העדיפות שלך ואת החובות המובטחות שלך משולמים, כל מה שנשאר מחולק בין התביעות שהוגשו חובות לא מובטחת.
הנה היופי של פרק 13: כאשר אתה מגיע לסוף התוכנית שלך, בין אם זה 36 או 60 חודשים, אם לא שילמת מספיק באמצעות התוכנית שלך לשלם אותם חובות מאובטחת 100%, זה לא משנה. השאר יסלחו. אנחנו אומרים שהחובות משוחררים .
לשים את הכל ביחד
הנה דוגמה של יסודות חישוב תשלום תוכנית פרק 13:
| להתחיל עם | הכנסה שנתית | $ 40,000 |
| לְחַסֵר | הוצאות שנתיות | $ 30,000 |
| לְהוֹסִיף | חוב בעל עדיפות | 5,000 $ |
| לְהוֹסִיף | שווי הנכסים ללא ניכוי | 2,000 $ |
| סך הכל שישולם במהלך תוכנית פרק 13 | $ 17,000 | |
| מחולק ב | 60 חודשים כדי לקבוע תשלום חודשי | $ 284 |
חישוב תשלום פרק 13 הוא לא עבור לב חלש. למרות שזה יכול להיעשות על ידי היד, מנוסים ביותר פשיטת רגל הצרכנים להסתמך על תוכנת מחשב. זו אחת הסיבות מדוע הגשת פרק 13 במקרה פרו (ללא עורך דין) יכול להיות קשה מאוד.
עודכן מרץ 2017 על ידי Carron Nicks