קרון יקר:
אני נציג מכירות של חברה שמוכרת ציוד רפואי. לפני שנתיים הייתי מחוץ לעבודה במשך כחצי שנה. אשתי תמכה במשפחה בתפקידה, אבל הדברים היו הדוקים. השתמשנו הרבה אשראי כדי לשמור עלינו הולך maxed החוצה כמה כרטיסים שלנו. לוונו גם 5,000 דולר מאביה.
סוף סוף יש לי עבודה, ואנחנו כבר התקדמות על לשלם את החובות שלנו, אבל נראה כאילו אנחנו כל כך רחוק בחור שלעולם לא נוכל לטפס החוצה. מאדי ואני רוצים להגיש פשיטת רגל, לשים את כל זה מאחורינו ולקבל התחלה חדשה. לפני שאנחנו עושים, אנחנו מקווים שתוכל לענות על כמה שאלות.
אני מודאגת ממה שיקרה אם אפטר שוב. אני רוצה להחזיק כמה כרטיסי האשראי שלי במקרה. אנחנו יכולים לעשות את זה? אם אני שומר חשבונות אלה לפתוח, לא יעזור לנו להקים מחדש את האשראי שלנו לאחר פשיטת רגל?
אנחנו מתכוונים לשלם לאבא של מאדי בחזרה את 5000 $ שאלנו. אני באמת לא רוצה לרשום אותו כנושה.
אם אני לא מקבל מפוטרים, אני מודאג כרטיס האשראי של החברה שלי. שמי על הכרטיס ואני מבין שאני אחראי אישית על זה. יש לי איזון על זה עכשיו כי אני לא היה החזר עבור הנסיעה העסקית האחרונה שלי. מה קורה כאשר אני פושטת רגל?
תודה,
אנדרו
בוא נראה אם אנחנו יכולים לטפל חששות של אנדרו:
האם אני יכול לשמור על כמה כרטיסי אשראי? במילה אחת, "לא". פשיטת רגל היא לא לבחור ולבחור הצעה. פשיטת רגל מבוססת על עיקרון של הוגנות. כל הנושים הם להיות מטופלים אותו. זה לא יהיה הוגן לך לפרוק את זה 5,000 $ יתרת אתה חייב הראשונה ויזה לאומית, אבל לשמור את ההלוואה האישית שאתה ללוות את האיחוד אשראי בעבודה.
לפעמים אנשים יגידו לי שהם לא רשימת נושה כי החשבון היה איזון אפס. יש לי גם לקוחות לשאול אותי אם הם יכולים להחזיק בחשבון כדי להקל על להקים מחדש את האשראי לאחר פשיטת רגל נגמרה. למרבה הצער, המלווים לא מסתכלים על זה באותו אופן שאתה עושה. נושים רבים להירשם לשירותים לעיין פשיטת רגל תיוק ארצית על בסיס יומי. הם משווים את התיקים למאגר הלקוחות שלהם. כל חשבון פעיל, גם אם יש לו איזון אפס, התואם עד לפשיטת רגל במקרה תאבד את ההשאלה הרשאות מיד.
זה גם ראוי לציין, למרות שזה אולי נראה ברור, כל החשבונות שאתה נכשל ברשימה הניירת פשיטת רגל שלך לא יהיה משוחרר . כדי להיות זכאי לפריקה, נושה חייב להיות מסופק הודעה על פשיטת רגל. לכן, לא ניתן לרשום רק את השם בחשבון ללא כתובת, או לספק מידע שגוי שיקשה על הנושה לזהות את החשבון.
רוב בתי המשפט גם קבע כי אתה לא יכול לפרוק חשבונות אלה בפשיטת רגל בעתיד. לכן, אם אתה מפעיל את היתרה על חשבונות אלה, אתה תהיה אחראית לתשלום עד ההתיישנות פועל.
האם אני יכול להגן על ההלוואה הזאת מחמי? כל מה שאמרתי את החלק הקודם? זה חל גם כאן. בעיני החוק, ההלוואה מחמותך אינה מיוחדת . יש לו את אותו המאפיינים כמו ההלוואה מן האיגוד אשראי כרטיס ויזה. כך שעקרון ההגינות שדיברנו עליו יחול גם כאן. למעשה, כאשר אתה עושה עסקים עם פנימי (מישהו שיש לך מערכת יחסים מיוחדת), בית המשפט מסתכל על עסקאות אלה אפילו בזהירות רבה יותר, כי אנשים יש נטייה לטפל יחסים אלה עם טובה.
אבל, אתה אומר, אני באמת לא רוצה חמי שלי לדעת על פשיטת רגל שלנו ועסקים אישיים אחרים. אני חושש שהספינה הפליגה. אתה נפתח את עצמך עד כי כאשר הסכמת ההלוואה המשפחה. על פי החוק, החותן שלך יש כ זכויות רבות כמו כל נושה אחר, כולל הזכות למידע על המצב הכלכלי שלך.
כדי לעזור לך להרגיש טוב יותר עם זאת, זכור כי אתה יכול לשלם אותו בחזרה גם כאשר ההלוואה כלולה פשיטת רגל ו משוחרר.
פריקה לא קסם להפוך את החוב להיעלם. זה פשוט משחרר אותך מכל אחריות לשלם את זה. למעשה, זה נותן לך את האפשרות לשלם את זה מאוחר יותר אם תבחר. אבל אתה לא יכול להיות נאלץ לשלם אותו על ידי הנושה.
הימנע העברות מועדף: אני אשים מילה כאן על העברות מועדפות . יש דרך אחרת אתה יכול לגרום קושי עם הלוואה משפחתית במקרה פשיטת רגל. לפני פשיטת רגל, אם אתה מבצע תשלומים על ההלוואה כי המשפחה כאשר אתה מתקשה ביצוע תשלומים לנושים אחרים שלך, אתה שוב לא מטפל כל הנושים שלך למדי. התשלומים על ההלוואה המשפחה נקראים העברות מועדפות. הנאמן פשיטת רגל , אשר מונה על ידי בית המשפט לנהל את המקרה שלך, יש סמכות לבקש החותן שלך להחזיר את התשלומים האלה. זה הכסף ילך לתוך הבריכה שממנו הנאמן ישלם נושים טוען פרו רטה, כלומר לפי אחוז שלהם כולו.
החותן שלך עשוי לקבל חלק מהתשלומים האלה בחזרה, אבל כנראה לא כמו שהוא היה צריך להפוך. איך זה הוגן, אתה שואל? זה אולי נראה כמו תוצאה קשה עבור החותן שלך, אבל זה נותן את כל הנושה בריכה הזדמנות לחלוק את העושר שבו אחרת הם עלולים להיות סגורים.
המוסרי של הסיפור הזה: לטפל הלוואה משפחתית שלך באותה דרך אתה מתייחס ויזה או איגוד האשראי.
מה על החברה כרטיס אשראי? אז, החברה הנפיקה לך כרטיס אשראי שבו אתה משתמש כדי לשלם את הוצאות הנסיעה. אתה מודאג לגבי זה לכלול את פשיטת רגל. אתה צודק להיות מודאג, אבל אתה רק צריך לרשום את הכרטיס אם אתה חייב המלווה על האיזון.
כרטיסי אשראי של החברה מגיעים בשלושה סוגים, בהתבסס על מי אחראי על החשבון (לא בהכרח מי משלם את הצעת החוק):
- ההצהרה החודשית מועברת ישירות למעסיק, והמעסיק אחראי לשלם את החשבון.
- ההצהרה החודשית מועברת לעובד, החייב בתשלום החשבון, ולאחר מכן מבקש החזר מהמעסיק.
- שילוב של השניים. ההצהרה בדרך כלל הולכת ישירות למעסיק, אבל העובד ישפה לחברה את כל ההוצאות האישיות שהיא נושאת.
לגלות או לא לגלות? כאשר אתה קובץ פשיטת רגל, עליך רשימה כי הכרטיס אם יש לך אחריות אישית על זה בכלל. אם הכתפיים של החברה שלך כי כל הנטל, ואין לך אחריות על החשבון, אז אתה לא צריך לרשום את הכרטיס.
אם אינך בטוח אם אתה אחראי לתשלום, מחלקת משאבי האנוש שלך צריכה להיות מסוגלת לנקות את זה. אבל זה עשוי לרמוז לך ב: אם המעסיק שלך לא עשה יותר מאשר יד לך כרטיס (אפילו אחד עם השם שלך על זה) ולהגיד לך מה אתה יכול לרכוש עם זה, זה כנראה חברה שהונפקו כרטיס שאינו נושא אחריות אישית. אם היית צריך למלא בקשה עבור הכרטיס, כמו שעשית כאשר אתה הגיש בקשה עבור כרטיסי אישי אחרים שלך, אז סביר להניח שאתה אחראי צריך רשימה כי החוב שלך פשיטת רגל.
מה קורה לחשבון שלי פשיטת רגל? אז, מה קורה אם אתה ברשימה את הכרטיס שלך פשיטת רגל? כמעט אוניברסלית, המלווה ייסגר את החשבון ברגע שהוא מקבל רוח של פשיטת רגל שלך. אבל המלווה עדיין מצפה תשלום מן הלווה שיתוף - המעסיק שלך - אם יש איזון על החשבון.
האם אני צריך לספר המעסיק שלי כי אני תיוק פשיטת רגל? אם יש לך רשימה כי כרטיס אשראי החברה, אתה צריך לדבר עם המעסיק שלך לפני קובץ פשיטת רגל. זה לא משהו שאתה רוצה את החשבונאות או אנשים HR, או הבוס שלך, לברר מתי הם מקבלים הודעה מן המלווה כי החשבון נסגר או הודעה מבית המשפט פשיטת רגל.
המחשבה על הצורך לשבת עם מעסיק ולהודות שאתה הולך להגיש פשיטת רגל יכול להיות די מפחיד. למרות מה שאתה יכול לצפות, מניסיוני, רוב המעסיקים הם די אמפתים. אם אתה עובד עבור חברה גדולה, אתה יכול להיות סמוך ובטוח כי אתה לא העובד הראשון יש להם קובץ במקרה פשיטת רגל. להיות סמוך ובטוח, כי זה לא חוקי להפלות נגד אדם רק להגשת פשיטת רגל במקרה.
חלופות אם כרטיס האשראי של החברה נמצא בפשיטת רגל: לשים את זה כרטיס אשראי בחשבון החברה שלך במקרה פשיטת רגל הוא לא אידיאלי בשבילך או המעסיק שלך, אבל זה לא סוף העולם או. זה יחייב אותך ואת המעסיק שלך לבוא עם עבודה מסביב. לדוגמה:
- עוד כרטיס חברות : בנקים לאומיים רבים, כולל אמריקן אקספרס, בנק אוף אמריקה, קפיטל וואן, צ'ייס וסיטיבנק, מציעים תוכניות אשראי עסקי. המעסיק שלך כנראה הקים יחסים עם אחד או יותר אלה יכולים לגשת לתוכנית כרטיס האשראי העסקי שלה. סביר להניח, המעסיק שלך יצטרך להסכים לחשבון שאינו מחייב אותך לקחת על עצמו כל אחריות.
- כרטיס חיוב של החברה : המעסיק שלך עשוי להגדיר אותך באמצעות כרטיס חיוב. מעסיקים לא ממש אוהבים את ההסדר הזה. יש להם פחות אפשרויות לשלוט בהוצאות כאשר הכסף מחויב ישירות מחשבון הפקדה.
- כרטיס החיוב האישי שלך : תרחיש המקרה הגרוע ביותר הוא המעסיק המחייב אותך להשתמש בכרטיס החיוב שלך, אך מחזיר לך מאוחר יותר.
- כרטיס האשראי האישי שלך : אני יודע, אתה חושב, "חכה! אני לא צריך לשים את כל החשבונות שלי במקרה של פשיטת רגל? "זה נכון, אבל אין שום סיבה שאתה לא יכול לפחות לנסות לפתוח חשבון אשראי אחר לאחר מקרה פשיטת רגל שלך נגמר. למעשה, אתה בטח להתחיל לקבל הצעות לפני הטונר על מנת לפרוק שלך יבש. רוב אלה יהיה גבוה / ריבית גבוהה כרטיסי אשראי, או מאובטחת כרטיסי אשראי, אבל הם דרך לחזור במשחק ולקבל את זה חתיכת פלסטיק יש על הנסיעה העסקית הבאה שלך. נסה את הרעיונות האלה להקמת אשראי לאחר פשיטת רגל.